Berufsunfähigkeitsversicherung
BU einfach erklärt. Wie Sie sich mit einer passenden Versicherung vor den Folgen von Berufsunfähigkeit schützen können.
7 Schritte bis zur besten Berufsunfähigkeitsversicherung - so unterstützen wir Sie dabei
Die Anzahl der Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist enorm. Sie unterscheiden sich nicht nur in Bezug auf den Preis, sondern vor allem in puncto Versicherungsbedingungen. Und hier können kleine Formulierungsvarianten eine gravierende Wirkung haben. Schon der in der Definition definierte Prognosezeitraum kann einen Unterschied von 30 Monatsrenten ausmachen: Entweder lauter dieser nämlich „voraussichtlich dauernd“, was mit voraussichtlich drei Jahren gleichgesetzt wird, oder „voraussichtlich sechs Monate“. Es lohnt sich also, sich näher mit den Details auseinanderzusetzen – und genau das erledigen wir für Sie.
1. Daten für den Vergleich ermitteln
Persönliche Daten wie Geburtsdatum, Beruf, Ausbildung und weitere wahrheitsgemäß eingeben. Ermitteln Sie die für Sie sinnvolle Versicherungssumme – also die monatlich benötigte BU-Rente, die sich aus Ihrem Netto-Verdienst ableitet. Geben Sie eine sinnvolle Laufzeit des Vertrages vor – bedenken Sie bitte, dass im Ernstfall der Übergang zur Altersrente gewährleistet werden sollte.
2. Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten
Dieser Punkt ist ausgesprochen wichtig: Einerseits muss der Versicherer anhand Ihrer Anfragen die Wahrscheinlichkeit eines Leistungsfalls einschätzen können, andererseits legen Sie die Grundlage dafür, dass Sie im Ernstfall die BU-Rente auch in Anspruch nehmen können. Sollten Sie nämlich die vorvertragliche Anzeigepflicht verletzen, ist der Versicherer im Ernstfall von der Leistung frei.
Die Beantwortung von Gesundheitsfragen begrenzt sich in der Regel auf fünf Jahre für ambulante Behandlungen und zehn Jahre für Krankenhausaufenthalte. Sind Sie sich nicht sicher, sprechen Sie mit Ihrem Hausarzt oder fordern Sie von Ihrer Krankenkasse eine entsprechende Aufstellung an.
Geben Sie bekannt, ob Sie risikoerhöhenden Hobbys, wie beispielsweise Drachenfliegen, nachgehen.
3. Anonyme Voranfrage stellen
Sobald wir alle relevanten Daten von Ihnen haben, starten wir den Tarifvergleich. Die aussichtsreichsten Angebote nehmen wir näher in Augenschein und stellen anonyme Voranfragen: Wir übermitteln Ihre Daten – aber anonymisiert. Das hat den Vorteil, dass im Falle von Vorerkrankungen keine Rückschlüsse auf Ihre Person gezogen werden können. Die Daten abgelehnter oder nur zu erschwerten Bedingungen annehmbarer Anträge werden nämlich registriert, was einen Alternativ-Antrag bei einem anderen Anbieter unnötig erschwert.
4. Votum kompetent auswerten
Erhalten wir die Reaktionen der jeweiligen Versicherungsgesellschaften, werten wir diese explizit aus: Zu welchen Konditionen würde der Antrag auf BU-Versicherung angenommen? Bei Vorerkrankungen werden gerne Leistungsausschlüsse angeboten, was natürlich nur in den seltensten Fällen eine Lösung sein kann. Hingegen könnte ein zeitlich befristeter Risikozuschlag durchaus eine Alternative sein, sofern wir noch ein annehmbares Preis-Leistungsverhältnis als Ergebnis erhalten.
5. Versicherungsbedingungen detailliert prüfen
Denn nicht nur der Preis spielt eine wichtige Rolle, es sind vor allem die Versicherungsbedingungen, die über die Leistungsstärke einer Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden. Zu den wichtigsten Klausen zählen vor allem:
Abstrakte Verweisung
Auf diese Möglichkeit, Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit in einen anderen Beruf, den Sie theoretisch ausüben könnten, zu verweisen, sollte der Versicherer verzichten.
Nachversicherungsgarantien
Bei bestimmten, klar definierten Gelegenheiten wie Hochzeit oder Geburt eines Kindes sollten Sie Ihre versicherte BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen können.
Umorganisationsklauseln bei Selbständigen
Der Versicherer sollte darauf verzichten, von berufsunfähigen Selbständigen eine andere Aufgabenverteilung, Fortbildungsmaßnahmen oder den Einsatz technischer Hilfsmittel zu verlangen, um weiter berufstätig sein zu können.
Prognosezeitraum
Der Prognosezeitraum sollte sich auf sechs Monate beschränken, für die eine aktuelle gesundheitliche Beeinträchtigung, die die Ausübung des Berufs um wenigstens 50 Prozent einschränkt, wahrscheinlich besteht.
Beitrags- und Leistungsdynamiken
Die Beiträge sollten ebenso dynamisch steigen können wie die BU-Rente, sodass Ihr Anspruch auch ohne Gesundheitsprüfung sukzessive mit dem Einkommen anwachsen kann.
Wichtiger Hinweis: Koppeln Sie eine BU-Rente keinesfalls mit einem Produkt der Kapitalanlage wie einer Lebens- oder Rentenversicherung. Vereinbaren Sie diese Verträge separat, können Sie in finanziell schwierigen Zeiten die Sparverträge pausieren lassen, ohne Ihren wichtigen BU-Schutz zu riskieren.
6. Antrag beim aussichtsreichsten Versicherer stellen
Sobald die Entscheidung gefallen ist, beantragen wir den von Ihnen gewünschten Versicherungsschutz beim entsprechenden Versicherer.
7. Police gründlich prüfen
Geht die Police bei uns ein, überprüfen wir alle Details ausgesprochen gründlich, um maximale Sicherheit herzustellen. Sie können im Gegenzug Ihren Versicherungsschutz genießen.
Berufsunfähigkeitsversicherung erklärt
Das Thema BU ist komplex und ein online Vergleich ist selten die beste Wahl. Ich erkläre Ihnen im Video kurz und bündig, worauf es bei einer BU ankommt, für wen sie sinnvoll ist und wie hilfreich eine unabhängige Beratung wirklich ist.
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt grundsätzlich zu den wichtigsten Absicherungen gegen vorzeitige Risiken: Bestreiten Sie Ihren Lebensunterhalt mit Ihrem Arbeitseinkommen und wird dies künftig zu sein, weil Sie noch Schüler oder Student sind, sollten Sie darüber nachdenken. Sie sichern damit Ihre finanzielle Existenz – und dieser Schutz wird über die gesetzliche Rentenversicherung nur noch rudimentär geboten.
Wie hoch sind die Monatsbeiträge für eine BU?
Die Beitragshöhe bemisst sich abhängig von Ihrem Alter, Ihrer Ausbildung und Ihrem Beruf sowie natürlich vom Gesundheitszustand. Darüber hinaus wirken sich naturgemäß die Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente sowie die Versicherungs- und Leistungsdauern aus.
Wie hoch sollte eine adäquate BU-Rente vereinbart werden?
Ein allgemeiner Grundsatz lautet, rund 75 Prozent des Monatseinkommens (netto) als BU-Rente zu vereinbaren. Für Studenten und Auszubildende werden in der Regel 1.000 Euro pro Monat akzeptiert. Wichtig sind die dynamischen Anpassungen, mit denen Sie nicht nur Einkommenssteigerungen, sondern auch die Inflation ausgleichen können.
Bis zu welchem Endalter sollte der Vertrag laufen?
Grundsätzlich sollten Sie darauf achten, dass Sie finanziell bis zum Eintritt in die Altersrente abgesichert sind. Dazu kann die Leistungsdauer bei vielen Versicherern abweichend von der Leistungsdauer vereinbart werden: Versicherungsschutz für den Leistungsfall kann beispielsweise bis zum 60. Lebensjahr bestehen, Leistungen aber bis 67 gezahlt werden. Bei Ihrer Entscheidung sollten Sie Ihren konkreten Beruf und die Wahrscheinlichkeit, dass Sie bis zum 67. Lebensjahr arbeiten können, berücksichtigen: Körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten sind hier zum Beispiel anders zu bewerten wie kaufmännische.
Wann greift die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die optimale Definition lautet: Als berufsunfähig gelten Sie, wenn Sie wegen gesundheitlicher Einschränkungen Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu wenigstens 50 Prozent nicht mehr ausüben können – und das für einen Zeitraum von voraussichtlich sechs Monaten. Stellt ein Arzt dies fest, können Sie die BU-Rente beanspruchen.
