Blogartikel für Angestellte der Bundeswehr

Datum: 25. April 2019

Beihilfeberechtigte (z. B. Beamte, Richter und Soldaten auf Zeit) sind in Bezug auf eine Krankenversicherung in einer relativ komfortablen Situation: Im Prinzip müssen Sie nur den Anteil der potenziellen Krankheitskosten absichern, der von der Beihilfe nicht gedeckt wird – zumindest auf den ersten Blick. Die Versicherungswirtschaft hält für dieses Anliegen eine Fülle an Beihilfetarifen bereit, die die Restkosten abdecken. In der Regel sind die in Vergleich zu einem normalen Volltarif ausgesprochen günstig. Allerdings kann es Differenzen im Leistungsumfang geben: Die PKV deckt meist mehr ab als die Beihilfe – somit treten wiederum Versicherungslücken auf.

Die Lösung: der passende Beihilfeergänzungstarif.

Beihilfeergänzungstarife: Die Qual der Wahl

Während die private Krankenversicherung also die nach der 50- oder 70-prozentigen Beihilfeleistung verbleibenden Restkosten erstattet, weist die Beihilfe selbst einige Lücken auf. So werden beispielsweise die Kosten für Sehhilfen-, Zahnersatz- oder Heilpraktiker- Leistungen nicht übernommen und Sie müssten diese im Ernstfall selbst tragen. Hier unterscheiden sich die Beihilfevorschriften jedoch von Dienstherr zu Dienstherr – und künftige Änderungen oder Leistungskürzungen sind durchaus möglich. Um Ihnen als Beihilfeberechtigten einen umfassenden Versicherungsschutz zu ermöglichen, wurden mit den sogenannten Beihilfeergänzungstarifen spezielle Lösungen entwickelt.

Diese zusätzlich zur privaten Restkostenversicherung abzuschließenden Tarife befassen sich also mit den Leistungslücken, die bereits die Beihilfekataloge aufweisen. Ausschlaggebend für eine passende Auswahl ist also zunächst die konkrete Beihilfevorschrift. Darüber hinaus spielen jedoch auch Ihre individuellen Ansprüche eine große Rolle: Legen Sie beispielsweise Wert auf die Kostenübernahme für Sehhilfen, auf Wahlleistungen im Krankenhaus oder umfangreichere Leistungen im ambulanten Bereich?

Es sind also viele Punkte zu besprechen, um die zu Ihren konkreten Vorstellungen passende Vorschläge zu erarbeiten. Umso wichtiger ist ein systematisches und umsichtiges Vorgehen – darauf legen wir größten Wert.

Mit System zum Erfolg: Die Fülle der Möglichkeiten

Angesichts der Komplexität des Themas – und das sowohl in Bezug auf die jeweiligen Beihilfevorschriften als auch auf das Angebot an Beihilfeergänzungstarifen – verfolgen wir eine strukturierte Vorgehensweise:

  1. Zunächst selektieren wir die Versicherungsgesellschaften, die sich überhaupt mit dem Thema befassen.
  2. Wir starten eine anonyme Voranfrage bei den in Frage kommenden Krankenversicherern: Diese erhalten Ihre persönlichen Daten, ohne diese zuordnen zu können. So eröffnen wir den Versicherungen die Möglichkeit, konkrete Angebote zu erarbeiten, diese aber keiner konkreten Person zuordnen zu können – für Sie ein großes Maß an Sicherheit.
  3. Liegen uns die Angebote vor, wählen wir diejenigen aus, die zu Ihren Ansprüchen, zu Ihrer Lebenssituation und zu Ihren finanziellen Möglichkeiten passen.

Dabei berücksichtigen wir folgende Leistungsschwerpunkte, die in den relevanten Beihilfeergänzungstarifen unterschiedlich gehandhabt werden:

  • Ambulante Leistungen
  • Vorsorgeuntersuchung
  • Arznei und Verbandsmittel
  • Heilmittel
  • Offener Hilfsmittelkatalog
  • Sehhilfen
  • Heilpraktiker
  • Naturheilverfahren
  • Psychotherapie
  • Gebührenordnung
  • Stationäre Unterbringung
  • Zahnbehandlung
  • Zahnersatz
  • Inlays, Implantate, Zahnstaffel
  • Beitragsrückerstattung

Abhängig von Ihren konkreten Voraussetzungen und Ansprüchen können aus den unterschiedlichen Leistungsumfängen erhebliche Kostenrisiken resultieren: Benötigen Sie beispielsweise eine Brille, gehört dies in der Regel nicht in den Leistungskatalog der Beihilfe – Sie würden also die Kosten allein tragen müssen. Bei der Auswahl des Beihilfeergänzungstarifes achten wir demnach darauf, dass dieser Punkt komfortabel abgedeckt ist und Sie die Kosten erstattet bekommen.

Noch drastischer kann sich das Thema Zahnbehandlung und Zahnersatz darstellen: So gehören bereits hochwertige Zahnfüllungen, wie zum Beispiel Inlays, und prophylaktische Maßnahmen in einen guten Ergänzungstarif, schließlich können diese die Wahrscheinlichkeit größerer Behandlungen reduzieren. Allerdings sollten dann auch die Kosten dafür getragen werden. Wird jedoch Zahnersatz notwendig, sollten Sie sich darauf verlassen können, dass Sie moderne Versorgungslösungen in Anspruch nehmen können, wie beispielsweise Implantate. So vermeiden Sie nämlich, dass gesunde Zähne beschädigt werden müssen, um zum Beispiel eine Brücke zu befestigen.

Wir sondieren also Punkt für Punkt, welche Leistungen für Sie wichtig sind. Einige grundlegende Dinge empfehlen wir Ihnen aber in jedem Fall, so zum Beispiel den offenen Hilfsmittelkatalog, der keine Einschränkungen vorsieht, die Höhe der Erstattung im Verhältnis zur Gebührenordnung oder die Frage der möglichen Beitragsrückerstattung.

Quantität und Qualität: Das Verhältnis muss stimmen

Allerdings achten wir auch auf die Qualität des Krankenversicherers, der den relevanten Beihilfeergänzungstarif anbietet: Einerseits legen wir Wert darauf, dass es sich um einen erfahrenen Krankenversicherer handelt. Das ist insbesondere in Bezug auf die Beitragskalkulation wichtig. Es nützt Ihnen nämlich nicht viel, wenn Sie mit einem niedrigen Beitrag einsteigen und der Versicherer die anfallenden Kosten unterschätzt hat und deswegen drastische Beitragsanpassungen durchführen muss. Zum anderen spielt aber auch die Servicequalität eine große Rolle: Ob offene Fragen oder ein berechtigter Leistungsanspruch – die Bearbeitung Ihres Anliegens muss kompetent erfolgen und reibungslos funktionieren. Auch in diesem Punkt können wir auf fundierte Erfahrungswerte zurückgreifen, die wir Ihnen gerne zur Verfügung stellen.

Wie Sie sehen, ist die Auswahl eines passenden Beihilfeergänzungstarifes durchaus eine komplexe Angelegenheit, die nicht nur spezielle Kompetenzen, sondern auch Berufserfahrungen voraussetzt. All diese Leistungen übernehmen wir sehr gerne für Sie, ohne dass Ihnen dafür zusätzliche Kosten entstehen. Fordern Sie einfach direkt unsere Expertise an – wir nehmen uns gerne Zeit für Sie.

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!

Datum: 18. Januar 2019

Deine erfolgreiche Karriere als Bundeswehrsoldat steht und fällt wie in jedem anderen Berufsfeld mit der Gesundheit: Kannst Du Deinen Dienst nicht mehr ausüben, brauchst Du einen finanziellen Ausgleich. Eine hochwertige Dienstunfähigkeitsversicherung ist die Lösung – hier die wichtigsten Fakten.

Gesundheitliche Beeinträchtigungen können jeder beruflichen Karriere gefährlich werden – und das unabhängig davon, ob Du schwerwiegend und langwierig erkrankst oder einen Unfall erleidest. Fatal daran ist, dass Du nicht mehr Dein gewohntes Einkommen beziehst, Dich um einen neuen Job bemühen musst oder gar nicht mehr arbeiten kannst. Erhebliche finanzielle Einbußen inklusive. Hier aktiv gegenzusteuern, ist deswegen insbesondere für Bundeswehrsoldaten sinnvoll. Die Lösung: eine Dienstunfähigkeitsversicherung, die speziell auf den besonderen Bedarf von Berufs- und Zeitsoldaten zugeschnitten ist. Diese Einschränkung ist wichtig, denn die normale Berufsunfähigkeitsversicherung oder auch Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte greift deutlich zu kurz. Es kommt also auf die vertraglichen Details an, die wir als spezialisierter Versicherungsmakler zusammengestellt haben.

Berufsunfähigkeit vs. Dienstunfähigkeit – wo liegt der Unterschied?

Ein Arbeitnehmer in der freien Wirtschaft kann eine BU-Rente für den Fall absichern, dass er aus gesundheitlichen Gründen für voraussichtlich wenigstens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent in der Ausübung seines Berufes beeinträchtigt ist. Die Rente wird für die Dauer der Berufsunfähigkeit gezahlt, im Ernstfall kann das bis zum Ende der vereinbarten Leistungsdauer sein. Im Gegensatz dazu muss die Dienstunfähigkeit eines Soldaten, wie sie im Soldatengesetz definiert ist, nicht mit einer im Sozialgesetzbuch beschriebenen Erwerbsminderung oder einer in den Versicherungsbedingungen erklärten Berufsunfähigkeit übereinstimmen:

Eine Dienstunfähigkeit liegt dann vor, wenn ein Soldat gesundheitsbedingt seine Dienstpflichten nicht mehr dauerhaft erfüllen kann. Für einen betroffenen Soldaten auf Zeit verfügt der Dienstherr die Entlassung aus dem Dienst, für einen Berufssoldaten folgt die Versetzung in den Ruhestand. Zur Feststellung der Dienstunfähigkeit erstellt ein Bundeswehr-Arzt ein Gutachten – entweder auf Antrag oder von Amts wegen. Zu beachten ist, dass sowohl Zeit- als auch Berufssoldaten auch dann als dienstunfähig eingestuft werden, wenn die Wiederherstellung der Dienstfähigkeit nicht innerhalb von 12 Monaten zu erwarten ist.

Dienstunfähigkeitsversicherung für Soldaten: Konkreten Bedarf prüfen

Fassen wir die Fakten zusammen: Bundeswehrsoldaten

  • sind in puncto Sozialversicherungen freigestellt.
  • genießen die medizinische Versorgung durch den Truppenarzt und
  • erhalten alle Rentenversicherungsbeiträge vom Dienstherrn nachträglich auf ihr Rentenkonto eingezahlt.

Was zunächst beruhigend wirkt, offenbart auf den zweiten Blick jedoch gravierende Versorgungslücken, die privat geschlossen werden müssen. Der Bedarf richtet sich nach dem genauen Dienstverhältnis:

Soldaten auf Zeit

Auch für Soldaten auf Zeit gilt in der gesetzlichen Rentenversicherung die Mindestbeitragszahlungsdauer von fünf Jahren, um einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente zu haben. Deren Höhe richtet sich nach den erworbenen Ansprüchen, allerdings dürfte sie kaum ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu erhalten.
Die Lösung: eine bedarfsgerechte Dienstunfähigkeitsversicherung.

Berufssoldaten

Entscheidest Du Dich für diese Laufbahn, genießt Du eine größere Unterstützung durch den Dienstherrn: Entweder beziehst Du ein Ruhe- oder ein Unfallruhegehalt – je nach Grund für Deine Dienstunfähigkeit. Die Höhe richtet sich jedoch nach Deiner Dienstzeit, sodass Du insbesondere in den ersten Jahren mit finanziellen Einbußen rechnen musst.
Die Lösung auch hier: eine bedarfsgerechte Dienstunfähigkeitsversicherung.

Was eine bedarfsgerechte Dienstunfähigkeitsversicherung auszeichnet

Als erfahrener und spezialisierter Versicherungsmakler möchten wir Dich explizit auf einige Punkte hinweisen, die eine hochwertige Dienstunfähigkeitsversicherung erfüllen sollte:

Echte Dienstunfähigkeitsklausel

Die oftmals schwer zu verstehenden Formulierungen in den Versicherungsbedingungen führen immer wieder zu Missverständnissen. So sollte der Anbieter eindeutig formulieren, unter welchen Umständen er eine Dienstunfähigkeit anerkennt. Das könnte beispielsweise in der Form erfolgen:
„…Berufssoldaten und Soldaten auf Zeit gelten als vollständig berufsunfähig, wenn Berufssoldaten vor Erreichen der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze bzw. Soldaten auf Zeit vor Beendigung des Dienstverhältnisses aufgrund des Gutachten eines Arztes der Bundeswehr wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt (bei Berufssoldaten) bzw. entlassen (bei Soldaten auf Zeit) worden sind…“ (Quelle: Versicherungsbedingungen Signal Iduna). So bleibt kein Argument, um eine Leistungsverweigerung zu begründen.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Diese Klausel zählt zu den wichtigsten überhaupt: Der Versicherer sollte eindeutig auf die Möglichkeit zur abstrakten Verweisung verzichten. Ansonsten eröffnet sich ihm nämlich die Möglichkeit, dem betroffenen Soldaten im Falle einer Dienstunfähigkeit eine andere berufliche Tätigkeit zuzuweisen, wenn er zu deren Ausübung auf der Grundlage seiner Kenntnisse in der Lage ist. Eine Rente wird in diesem Fall nicht gezahlt.

Infektionsklausel

Einen weiteren Sonderfall deckt die Infektionsklausel ab: Bist Du eigentlich noch in der Lage, Deinen Dienst zu absolvieren, darfst dies aber nicht, weil Du eine ansteckende Krankheit hast, würde dies abweichend von den allgemeinen Bedingungen als Leistungsfall anerkannt.

Rückwirkende Leistung

Diese Vereinbarung reduziert Dein finanzielles Risiko: Meldest Du nämlich Deiner Dienstunfähigkeitsversicherung nicht innerhalb der vorgesehenen Fristen, dass ein DU-Fall vorliegt, kann diese normalerweise die Leistung verweigern. Die Gründe können vielfältig sein, beispielsweise werden Verschleißerscheinungen erst im Laufe der Zeit festgestellt, liegen keine eindeutige Diagnose und Prognose vor oder Du fällst nach einem Unfall in ein Koma – mit dieser Klausel gehst Du in jedem Fall auf Nummer sicher, du erhältst die DU-Rente rückwirkend ab Beginn der gesundheitlichen Beeinträchtigung.

Prognosezeitraum von sechs Monaten

Eine kleine Formulierung macht einen großen Unterschied: Entweder ist in den Versicherungsbedingungen formuliert, dass eine Dienstunfähigkeit vorliegt, solltest du voraussichtlich sechs Monate nicht in der Lage sein, Deinen Dienst auszuüben. Abweichend gibt es jedoch Versicherer, die hier „voraussichtlich dauerhaft“ festschreiben – d. h. wenigstens drei Jahre. Der Unterschied: 30 Monatsrenten.

Dies ist nur eine Auswahl der wichtigsten Klauseln, weitere Vereinbarungen können sich auf die Möglichkeiten zur Nachversicherung bei bestimmten Anlässen oder die Weiterbezahlung von Rentenversicherungsbeiträgen für Zeitsoldaten beziehen. Als spezialisierter Versicherungsmakler achten wir generell darauf, dass Du die optimalen Versicherungsbedingungen erhältst – darauf kannst Du Dich in jedem Fall verlassen.

Wichtiger Punkt in der Dienstunfähigkeitsversicherung: Das Kriegsrisiko

Meist umfassen die Dienstunfähigkeitsversicherungen für Bundeswehrsoldaten sowohl das passive Kriegsrisiko, also die Verwicklung in kriegerische Handlungen ohne aktive Beteiligung, als auch die Absicherung von DU-Fällen während eines Auslandseinsatzes. Das aktive Kriegsrisiko gilt jedoch als ausgeschlossen. Gerne zeigen wir Dir in unserer Beratung, die wir ganz unkompliziert online durchführen können, die für diese Fälle geltenden Absicherungen auf. Ausschlaggebend ist nämlich die Rente, die Dir Deine Dienstunfähigkeitsversicherung zugesagt hat. In dieser Höhe entschädigt Dich der Bund, solltest Du im Rahmen eines aktiven Kriegseinsatzes dienstunfähig werden. Voraussetzung ist jedoch, dass Du selbst Versicherungsnehmer in Deiner DU-Versicherung bist.

Laufzeiten und Rentenhöhe in der Dienstunfähigkeitsversicherung

Diese Fragen sind in jedem Fall individuell zu klären: Einerseits spielt das konkrete Dienstverhältnis eine wichtige Rolle, andererseits die Höhe Deiner Bezüge. In jedem Fall sorgen wir dafür, dass eine Dienstunfähigkeitsrente solange gezahlt wird, dass ein reibungsloser Übergang in Deine Altersversorgung gewährleistet ist. Wir können die Versicherungsdauer ebenso modifizieren wie die Leistungsdauer – fordere einfach unsere Expertise an.

Spezialisten einschalten: Optimale Dienstunfähigkeitsversicherung für Soldaten finden

Unsere umfassende Beratung beruht auf einer detaillierten Bedarfsanalyse und dem fundierten Vergleich der aktuellen Versicherungsmöglichkeiten. Dabei beziehen wir selbstverständlich die Rahmenverträge des Bundesministeriums für Verteidigung mit ein, um Dir alle zur Verfügung stehenden Vorteile zu eröffnen – wir beraten Dich zu 100 % kostenfrei und unverbindlich.

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!

Datum: 17. Januar 2019

Während Deiner Dienstzeit genießt Du als Berufssoldat die Fürsorge deines Dienstherrn – inklusive einer medizinischen Versorgung, die zumindest den wesentlichen Bedarf deckt. Hier sind jedoch gravierende Lücken zu beachten, vor allem für die Zeit nach dem aktiven Dienst kannst Du mit einer Anwartschaft schon heute die Weichen stellen.

Entscheidest Du Dich für eine Laufbahn als Berufs- oder Zeitsoldat, scheint das Thema Krankenversicherung zunächst erledigt: Schließlich hast Du Anspruch auf freie Heilfürsorge, Dein Dienstherr übernimmt demnach während Deiner aktiven Dienstzeit die anfallenden Krankheitskosten – jedenfalls die zur Wiederherstellung und Erhaltung deiner Gesundheit notwendigen. Voraussetzung: Du suchst im Bedarfsfall den diensthabenden Arzt deiner Einheit auf und nimmst die truppenärztliche Versorgung wahr. Hattest Du vor deinem Eintritt in die Bundeswehr bereits eine eigene Krankenversicherung, ruht diese in der Regel für die Dauer Deiner aktiven Dienstzeit. Wie das funktioniert, zeigen wir Dir als spezialisierter Versicherungsmakler ebenso kompetent wie die gravierenden Lücken im Leistungsumfang und das Potenzial einer Anwartschaft für Deine Zukunft auf – hier ein Überblick.

Freie Heilfürsorge für Berufssoldaten – und dann?

Die Versorgungslücken in der freien Heilfürsorge, insbesondere in Bezug auf Zahnersatz, Sehhilfen oder den Krankenversicherungsschutz auf privaten Auslandsreisen, lassen sich gut mit speziellen privaten Krankenversicherungstarifen schließen. Allerdings endet der Anspruch auf freie Heilfürsorge mit Deiner Dienstzeit, dann kannst Du aber mit Beihilfe rechnen: Dein Dienstherr beteiligt sich weiterhin an den Krankheitskosten, wenn Du wenigstens vier Jahre gedient hast. Allerdings reduziert sich Versorgung durch die Beihilfe auf 50 bis 70 Prozent der anfallenden Kosten. Unter dem Strich heißt das: Du müsstest wenigstens 30 Prozent aller Arztrechnungen selbst tragen. Insbesondere bei Zahnersatz oder kostenintensiven Therapien kann das teuer werden:

  • Ein Tag im Krankenhaus kostet zwischen 500 und 800 Euro – bei Intensivbehandlung 2.000 bis 3.000 Euro.
  • Eine Zahnbrücke schlägt mit 1.400 bis 2.100 Euro zu Buche, ein Implantat mit 1.800 bis 3.400 Euro pro Zahn, der notwendige Knochenaufbau zusätzliche 1.300 bis 3.200 Euro
  • Auch wenn die Konsultation eines Allgemeinmediziners vergleichsweise günstig ist, solltest Du eventuell notwendige Behandlungen und Medikamente nicht außer Acht lassen.

Den Ausweg eröffnen die privaten Krankenversicherungen, die auf den jeweiligen Beihilfesatz zugeschnittene Tarife für die drei relevanten Bereiche ambulant, stationär und Zahn anbieten, um die Differenz zu schließen. Das Besondere bei einer privaten Krankenversicherung: Du kannst den Versicherungsumfang direkt beeinflussen, die Bandbreite der Möglichkeiten reicht vom Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung bis hin zu exklusiven Tarifen, die die Behandlung durch Privatärzte ebenso abdecken wie die Unterbringung in der Privatklinik. Naturgemäß schlägt sich der Versicherungsumfang in den Beiträgen nieder, denn die Tarife richten sich in erster Linie nach dem jeweiligen Eintrittsalter, Gesundheitszustand und den gewünschten Leistungen. Und genau hier kommt die Anwartschaft ins Spiel.

Die Anwartschaft: Heute den Versicherungsschutz von morgen organisieren

Logischerweise bist Du zum Abschluss Deiner Dienstzeit einige Jahre älter, sodass sich die private Krankenversicherung, die Du als Ergänzung für die Beihilfe benötigst, teurer wird. Ein weiteres Problem kann Dein Gesundheitszustand sein: Entwickeln sich im Laufe der Zeit chronische Krankheiten oder erleidest Du dauerhafte gesundheitliche Beeinträchtigungen, erhöhen sich die Kosten für die private Krankenversicherung eventuell um erhebliche Risikozuschläge. Sinnvoll wäre es also, schon heute, wo Du jung und gesund bist, die vertraglichen Vereinbarungen zu treffen – genau das beinhalten die beiden Varianten einer Anwartschaftsversicherung:

Die kleine Anwartschaft

Mit einer kleinen Anwartschaftsversicherung stellst Du schon heute sicher, dass Du nach Ende Deiner Dienstzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung die gewünschte private Krankenversicherung erhältst. Die Prüfung Deiner gesundheitlichen Voraussetzungen erfolgt heute, die Ergebnisse werden bis zur Aktivierung Deines Vertrages quasi eingefroren. Selbst wenn Du zwischenzeitlich krank werden solltest, wirkt sich das somit nicht auf die Beiträge für Deine private Krankenversicherung aus.

⇾ spätere Aktivierung der privaten Krankenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung

Die große Anwartschaft

Im Vergleich zur kleinen geht die große Anwartschaftsversicherung noch weit darüber hinaus: Neben dem eingefrorenen Gesundheitszustand sicherst Du Dir auch die Beiträge entsprechend Deines heutigen Alters. Das bedeutet, Du organisierst Dir den wichtigen Versicherungsschutz einer privaten Krankenversicherung zu den aktuell geltenden Konditionen und kannst ihn in zehn, 20 oder 30 Jahren in Anspruch nehmen. So schützt Du Dich von vornherein vor den vergleichsweise hohen Krankenversicherungsbeiträgen im Alter und kannst Dich heute schon in puncto Versicherungsumfang festlegen. Naturgemäß sind die Beiträge für eine große Anwartschaft im Vergleich zur kleinen höher.

⇾ spätere Aktivierung der privaten Krankenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung und
⇾ zu heutigen Beiträgen

Anwartschaft – welche Variante ist die optimale?

Selbstverständlich begleiten wir Dich von A bis Z bis zu einer Entscheidung, die Deinen Bedarf konkret aufgreift und deckt:

  • Zunächst wägen wir gemeinsam ab, welche Variante einer Anwartschaft die bessere Wahl für Dich darstellt. Ein wesentliches Element ist neben den Kosten natürlich die Dienstzeit, die Du geplant hast.
  • Im nächsten Schritt schneiden wir den Versicherungsumfang der privaten Krankenversicherung auf Deine Vorstellungen zu und stellen einen fundierten Vergleich der aktuellen Ergänzungstarife an.
  • Letztendlich holen wir Angebote für die Anwartschaft ein und besprechen Sie gemeinsam, sodass Du eine solide Entscheidungsgrundlage erhältst.

Ist die Entscheidung gefallen, wickeln wir alle notwendigen Schritte für Dich ab – darauf kannst Du Dich verlassen. Und noch ein Punkt: Meine Beratung ist 100 %  kostenfrei.

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!

Datum: 17. Oktober 2018

„Alle 4 Sekunden kommt es in Deutschland zu einem Unfall. Das macht 9 Millionen Unfälle jährlich. Mehr als zwei Drittel aller Unfälle ereignen sich in der Freizeit, wenn die gesetzliche Unfallversicherung nicht schützt. Sichern Sie sich und Ihre Familie daher mit unserem ausgezeichneten Unfallschutz ab. Weltweit und rund um die Uhr.“

Die negativen Schlagzeilen machen Angst

Nicht ganz 9 Millionen Unfälle, sondern genauer gesagt 7.884.000 Unfälle ereignen sich jedes Jahr. Es ist kein Einzelfall, dass in der Branche häufiger mit falschen Zahlen geworben wird. Oft wird mit Übertreibungen gearbeitet und Texte werden sehr alarmierend, aufdringlich und aufgesetzt verfasst. Daher sollte man beim Lesen immer aufpassen, auch wenn in diesem Fall die Konsequenz gleich ist: Unfälle passieren plötzlich, sind unvorhersehbar und geschehen öfter als gedacht.

Hierfür wäre es natürlich praktisch, die Wahrscheinlichkeit des Eintretens eines Schadens und dessen Ausmaß jeden Tag aufs Neue einschätzen zu können. Aber so leicht hat man es im Leben selbstverständlich nicht. Fakt ist jedoch – die Risiken lauern überall!

Warum eine Unfallversicherung und wie funktioniert sie?

Eine Unfallversicherung ermöglicht es Dir, die finanziellen Folgen im Falle eines Unfalls zu minimieren und Einkommensausfälle auszugleichen.

Wenn Dir etwas zustößt, wird die Leistung der Versicherung anhand einer Gliedertaxe bemessen. Hier erhältst Du einen bestimmten Invaliditätsgrad. Beispielsweise entspricht der Verlust eines Daumens 20%, eine Querschnittslähmung hingegen 100%. Heutzutage gibt es auch die Möglichkeit, verschiedene Körperteile separat zu versichern. Bei einem Musiker könnte man bei dem Daumen sogar von 100% ausgehen. Die Leistungen sind individuell zu berechnen.
Der Unfallversicherung liegt eine Versicherungssumme zugrunde, die vor Abschluss des Vertrages zwischen Dir und dem Versicherer vereinbart wird. Der in Prozenten dargestellte Invaliditätsgrad gibt im Schadensfall letztlich den Anteil an, welcher Dir von der Versicherungssumme ausgezahlt wird.

Per Gesetz ist man bei der Arbeit unfallversichert. Hier übernimmt die Versicherung die Kosten für Unfälle am Arbeitsplatz oder auf dem direkten Hin- und Rückweg. Machst Du z.B. nach der Arbeit einen Umweg, um noch einkaufen zu gehen und wirst in einen Unfall verwickelt, erhältst Du keine Leistungen von der gesetzlichen Unfallversicherung. Die Unfallversicherung greift nämlich nicht zu Hause, in der Freizeit, im Urlaub, etc. Doch genau da passieren die meisten Unfälle. Außerdem ereignen sich im Schnitt kleinere Unfälle wie z.B. ein Beinbruch im Laufe des Lebens häufiger als große Unfälle wie eine Querschnittslähmung.

Der Knackpunkt hierbei ist, dass natürlich eine Menge Geld eingezahlt wird, aber die Wahrscheinlichkeit eine Querschnittslähmung zu erleiden, sehr gering ist. Je größer und umfangreicher also der Schaden, desto mehr Geld bekommt man von seiner Versicherung zur Verfügung gestellt, je kleiner der Schaden, umso weniger Geld, unabhängig von den jahrelang eingezahlten Beträgen. Dieser Fakt wurde bei der Unfallversicherung jahrelang kritisiert.

Der Wandel im Versicherungs-Denken: Weg von der Angst!

Nun drehen wir kurz die Zeit etwas zurück. 1990 war die Wiedervereinigung Deutschlands in vollem Gange und der Startschuss für den Raubzug der Versicherungsvertriebe gegeben. Besonders in den neuen Bundesländern wurde die Bevölkerung förmlich überrannt und mit neuen Gesprächstaktiken von Versicherungsvertretern konfrontiert, mit denen sich niemand auskannte. Das Unwissen wurde schamlos ausgenutzt. Die Industrie lebte von Angst und Gier – diese beiden Faktoren ergaben ein geschicktes Marketingkonzept, um nun richtig viel Geld zu verdienen. Ein Fossil dieser Zeit ist eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr. Kurzum: Ein teurerer Vertrag und eine schlechte Geldanlage.

Zum Glück hat sich in den letzten Jahren in dem Versicherungsfeld vieles getan. Die Unfallversicherungen wurden verändert, verbessert, revolutioniert. Es wurden verschiedene Bausteine hinzugefügt. Jetzt gibt es Unfallversicherungen, welche nicht nur die medizinischen Kosten (Erstversorgung, Heilbehandlung, Rehabilitation), sondern auch die unfallverbundenen Kosten abdecken (Krankentransport, längerfristige Folgen, Sterbegeld für Hinterbliebene usw.). Der genaue Umfang der Leistung hängt immer vom vereinbarten Vertrag ab.

Die „Eigenbewegung“ bei der Unfallversicherung

Einer der wichtigsten Bausteine ist die „Eigenbewegung“. Eine klassische Standard-Versicherung würde einen Schaden, der durch Eigenbewegung verursacht wurde, nicht abdecken. Wenn Du Dir beispielsweise im Winterurlaub beim Skifahren das Knie verdrehst oder beim Fußballspiel durch Stolpern über die eigenen Füße einen daraus resultierenden Bänderriss erleidest, muss die Versicherung nicht leisten.

Denn ohne den Baustein „Eigenbewegung“ sind nur Unfälle abgedeckt, bei denen ein Ereignis von außen plötzlich und unerwartet auf Dich einwirkt. Du solltest daher genau prüfen, welche Leistungen in Deinem Vertrag inbegriffen sind und welche Du gern noch ergänzen möchtest. Der zu zahlende Beitrag verändert sich meist nur minimal, doch der Leistungsunterschied ist enorm.

Achtung Stolperfalle: Kürzungen im Leistungsfall

Aufgepasst werden sollte bei dem Baustein „Mitwirkungsanteil einer Vorerkrankung“. So mancher Versicherer behält sich im Leistungsfall vor, Leistungen zu kürzen, wenn eine bestehende Krankheit die Invalidität mit verursacht hat. Dazu folgendes Beispiel: Bei einem Skiunfall hat sich der Versicherungsnehmer das Knie schwer verletzt. Während des Unfalls hatte dieser schon eine bestehende Muskelerkrankung. In diesem Fall wird die Leistung um mehrere tausend Euro gekürzt, da der Versicherer davon ausgeht, dass auch die bereits bestehende Muskelerkrankung Mitschuld am Ausmaß der Verletzung trägt. Gute Tarife jedoch verzichten auf den Mitwirkungsanteil oder schränken ihn erheblich ein.

Komplett berufsunfähig. Was nun?

Eine weitere wichtige Frage ist natürlich immer: Wie sichert man sich überhaupt für den Fall einer kompletten Berufsunfähigkeit durch Unfall ab?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet den umfassendsten Schutz, wenn Du im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten kannst. Da die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit auf Krankheiten zurückgehen und nur ein Zehntel auf Unfälle, ist diese Versicherung ein sinnvolles Fundament. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte in jungen Jahren und möglichst ohne Vorerkrankungen abgeschlossen werden, da mit einer bestehenden Krankheit der Abschluss des Vertrages durch den Versicherer abgelehnt werden könnte oder aber saftige Risikozuschläge die Prämie in die Höhe treiben.

Fazit: Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Unfallversicherung kann eine gute Zusatzversicherung sein, jedoch ersetzt sie niemals den umfangreichen Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Da jeder Mensch ein Individuum ist und für sich abwägen muss, auf welche Punkte er Wert legt, solltest Du Dich immer ausführlich mit den Themen auseinander setzen, bevor es zur Unterschrift unter einem Vertrag kommt.

Achte immer auf das Preis-Leistungs-Verhältnis und vergiss die Bausteine „Eigenbewegung“ und „Mitwirkungsanteil“ nicht. Sei vorsichtig, handele mit Bedacht und bleib gesund.

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!

Datum: 26. September 2018

Mit der Geburt eines Kindes warten viele spannende neue Herausforderungen auf die frisch gebackenen Eltern. Die anfallenden Aufgaben im Alltag, der Tagesablauf, der geliebte Schlafrhythmus und nicht zuletzt die Prioritäten ändern sich um 180°. Alle Eltern wollen von Anfang an alles richtig machen – ganz schön viel auf einmal. Damit Ihr als Eltern beim Thema Versicherungsschutz für Euch und Euer Kind schnell und optimal aufgeklärt seid, gibt es nun das wichtigste im Überblick.

Haftpflichtversicherung

„Eltern haften für ihre Kinder“ – diese Warnhinweise sind niemanden unbekannt, doch treffen sie nur bedingt zu. Gemeint ist, dass Eltern im Schadensfall dann haftbar gemacht werden können, wenn sie ihre Aufsichtspflicht für ihre Kinder verletzt haben. Ist dies tatsächlich der Fall, sollte die Familie über eine Haftpflichtversicherung verfügen, um anfallende Kosten für den verursachten Schaden begleichen zu können. Versicherungen bieten hierfür spezielle Familien-Haftpflichtversicherungen an, da verschiedene separate Versicherungen mehr Geld kosten als eine für alle. Es ist daher ratsam, nach der Geburt in einen Familientarif zu wechseln.

Kinder unter 7 Jahren gelten allgemein als nicht schuldfähig bzw. als deliktunfähig und sind daher nicht haftpflichtig zu machen. So weit, so gut! Man stelle sich nun folgendes Szenario vor:

Ihr seid bei guten Freunden zu Besuch. Alle sitzen im Wohnzimmer beisammen und die Stimmung ist ausgelassen. Beim Spielen reißt plötzlich Euer 6-jähriges Kind ausversehen das Handy Eures Freundes herunter und es geht kaputt. Als Entschuldigung und Besänftigung bringt Ihr schnell an, dass Ihr für den Schaden natürlich aufkommt. Wozu hat man denn eine private Haftpflichtversicherung?! Falsch gedacht!

  1. Euer Kind ist mit 6 Jahren deliktunfähig und kann somit nicht zum Schadensersatz verpflichtet werden.
  2. Ihr als Eltern habt durch Eure Anwesenheit Eure Aufsichtspflicht nicht verletzt und haftet daher in diesem Fall nicht.

Resultat: Die Haftpflichtversicherung sieht keinen Grund, den Schaden zu übernehmen und der Geschädigte geht leer aus.

Doch wie es unter Freunden und der Familie so ist, fühlt man sich trotzdem in der moralischen Pflicht, den Schaden zu ersetzen, damit man auch weiterhin harmonische Spieleabende miteinander verbringen kann, ohne ein schlechtes Gewissen haben zu müssen.

Für diesen Fall wurde eine interessante Lösung von Versicherern gefunden. Sie bieten Haftpflichtversicherungen an, welche auch „deliktunfähige Kinder“ einschließen und leisten quasi auch für Kinder unter 7 Jahren auf Wunsch der Eltern hin, damit Freundschaften und das gute Verhältnis zum Nachbarn bestehen bleiben. Die Höchstersatzleistung des Versicherers ist hierbei meist auf einen bestimmten Betrag festgelegt.

Risikolebensversicherung

Wer Kinder bekommt, trägt auch die Verantwortung, dass es Ihnen gut geht und sie möglichst sorgenfrei leben können. Der Tod ist hierbei immer ein Thema, an das man gerade jetzt – wo es um Geburt, Kinder und Familie geht – gar nicht denken möchte. Dennoch nimmt das Thema Absicherung nach dem Todesfall gerade für die Hinterbliebenen einen hohen Stellenwert ein. Es ist daher ratsam mit einer Risikolebensversicherung die Familie im Falle des Todes eines Elternteils oder beider Eltern langfristig finanziell abzusichern. Verfügst Du bereits über eine solche Versicherung, solltest Du diese an Deine aktuelle familiäre Situation anpassen, damit der Hinterbliebenenschutz auch wirklich ausreichend ist. Meistens lässt sich die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung problemlos anpassen.

Aussicht auf Berufsunfähigkeitsversicherung

Gerade noch im Laufgitter und jetzt schon an Beruf denken? Ist das nicht etwas übertrieben? Zugegeben, das Thema Berufsunfähigkeit (BU) steht sicher nicht an erster Stelle, wenn das Kind auf der Welt ist. Das Thema Gesundheit dafür schon. Um später eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Erwachsenenalter so unkompliziert wie möglich abschließen zu können, besteht die Möglichkeit, den aktuellen Gesundheitszustand in jungen Jahren vertraglich „zu speichern“. Möchte man nun mit Beginn eines Arbeitsverhältnisses oder später eine BU vereinbaren, wird vom Gesundheitszustand bei Abschluss des Vertrages (Anwartschaft auf Haftpflichtversicherung) ausgegangen. Es erfolgt keine erneute Gesundheitsprüfung, welche mit zunehmendem Krankheitsrisiko im Alter nicht mehr so leicht zu bestehen ist. Sollte man an einer Berufsunfähigkeitsversicherung kein Interesse mehr haben, so fließt das angesammelte Kapital in die Rentenversicherung.

Ein weiterer Vorteil ist, dass die Beiträge im Kindesalter noch sehr gering ausfallen und bei zunehmendem Alter auch gering bleiben, wenn man bereits in jungen Jahren einen Vertrag abgeschlossen hat.

Kinderrentenversicherung

Das Thema Rente bildet aktuell einen großen Diskussionsbedarf. Die Menschen werden in Deutschland immer älter, doch die Geburtenrate nicht unbedingt höher. Es mangelt an Zeit, oder besser gesagt: am richtigen Zeitpunkt, Kinder zu bekommen. Es entsteht ein Ungleichgewicht. Dieses Ungleichgewicht wird sich in der Zukunft bemerkbar machen, das ist sicher!

Daher ist es sinnvoll, schon jetzt privat fürs Kind vorzusorgen. Früh Sparen lohnt sich! Die meisten Menschen fangen erst an zu sparen, wenn sie merken, dass das Geld knapp wird. Doch mit dem Einzahlen eines kleinen Betrages von Geburt an, kann eine große Summe bis zum Erreichen des Erwachsenenalters des Kindes angespart werden. Somit wird der Grundstein eines späteren Alterseinkommens gelegt und das Kind ist besonders im Alter finanziell abgesichert. Zu Beginn zahlen Eltern oder Großeltern die Beiträge, welche verzinst werden, in die Rentenversicherung ein. Später übernimmt das Kind die Beitragszahlung. Je länger die Laufzeit, desto geringer fallen die Beiträge aus. Es zahlt sich also im wahrsten Sinne des Wortes aus, zeitig ans Sparen zu denken.

Ist das Ende der Laufzeit erreicht, wird das Kapital entweder komplett oder aber als lebenslange Rente ausgezahlt. Somit hat eine Kinderrentenpolice zwei nützliche Vorteile:

  1. Aufbau von Kapital und
  2. Absicherung im Alter.

Sie sollten vor dem Vereinbaren einer Kinderrentenversicherung, auf deren zeitlich unabhängige, flexible und individuelle Anpassbarkeit achten. Lange Laufzeiten gehen immer mit einem Wechsel der Lebensumstände eines Menschen einher. Niemand kann wissen, wo er in 40 Jahren steht.

Flexible Zuzahlungen, das Pausieren von Beitragszahlungen, Kapitalentnahmen ohne Gebühren und das spätere Hinzufügen von Versicherungsleistungen ohne erneute Gesundheitsprüfungen sollten daher Teil der Versicherungskonditionen sein.

Für detailliertere Auskünfte und offen gebliebene Fragen rund ums Thema Familienglück und Absicherung dürft Ihr Euch gern telefonisch an uns wenden oder nehmt einfach per E-Mail mit uns Kontakt auf. Wir freuen uns auf ein persönliches und für Dich 100% kostenfreies Gespräch mit Dir.

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!

Datum: 24. Juni 2018

Urlaubszeit, schönste Zeit! Endlich nach monatelangem Schuften mal wieder die Koffer packen, verreisen und einfach die Seele baumeln lassen. Wer verschwendet da in seiner Urlaubsvorfreude schon einen Gedanken an eine Auslandskrankenversicherung? An Krankheit im Urlaub möchte man doch gar nicht denken. Außerdem wird die Krankenversicherung sich schon im Fall der Fälle um alles kümmern. Oder etwa nicht?

Ob Deine normale Krankenversicherung ausreicht oder wann Du besser eine Auslandskrankenversicherung abschließen solltest, erfährst Du in diesem Artikel.

Jeder Fünfte erkrankt im Urlaub

Das „kleine“ Nickerchen am Strand hat seine Spuren in Form von starkem Sonnenbrand hinterlassen, aus anfänglichen Halsschmerzen im Flugzeug dank Klimaanlage hat sich eine fette Erkältung entwickelt, der Seeigel hat einen Stachel weniger- nämlich den in Deinem Fuß, auf den rutschigen Fliesen am Pool ausgerutscht und dann noch Salmonellen im Frühstücksei – DAS Horrorszenario für jeden Urlauber. Zugegeben, alles auf einmal ist eher unwahrscheinlich, aber die Liste der möglichen Krankheiten und Unfälle im Urlaub ist lang.

Knapp ein Viertel der deutschen Bevölkerung musste im Urlaub bereits ärztliche Hilfe in Anspruch nehmen – jeder Fünfte davon in Form eines Arztbesuches und 8 % mussten sogar im Krankenhaus behandelt werden (laut Umfrage des TNS Infratest’s).

Grundversicherungsschutz in 40 Staaten

Generell gilt in allen Ländern, mit denen Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat, ein Grundversicherungsschutz für gesetzlich Versicherte. Zum Beispiel in Brasilien, Indien, Israel, Tunesien, Marokko und 15 weiteren Ländern. In diesen 20 Ländern sowie innerhalb der EU bist Du medizinisch abgesichert.

Wer in Deutschland gesetzlich versichert ist, besitzt außerdem eine Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC). Sie ist auf der Rückseite Deiner Versicherungskarte aufgedruckt. Über diese können Arztbesuche in allen Ländern der EU abgerechnet werden. Doch für Leistungen, welche über die Grundversorgung hinaus gehen, musst Du als Urlauber selbst aufkommen. Weil das schnell sehr teuer werden kann, ist eine Auslandskrankenversicherung ratsam.

Auslandskrankenversicherung unter der Lupe

„Um sich gegen die finanziellen Risiken in Zusammenhang mit einer ärztlichen Behandlung im Ausland abzusichern, ist eine Zusatzversicherung sinnvoll“, rät Betina Chill, Stiftung Warentest.

Sobald die anfallenden Kosten im Ausland den Regelsatz in Deutschland überschreiten, müssen diese aus der eigenen Tasche bezahlt werden. Dazu kann es schnell kommen, da in vielen Ländern die medizinische Versorgung weitaus teurer ist als in Deutschland. Eine Zusatzversicherung deckt für solche Fälle die Mehrkosten ab.

Der Versicherungsschutz gilt in der Regel für Reisen von maximal 6-8 Wochen Dauer für das gesamte Jahr, unabhängig davon, wie oft in den Urlaub gefahren wird. Es muss nur die Obergrenze pro Reise berücksichtigt werden. Bei längeren Auslandsaufenthalten, beispielsweise während des Studiums, sollten aber spezielle Verträge abgeschlossen werden.

Einen weiteren großen Vorteil der Auslandskrankenversicherung bildet der Rücktransport nach Deutschland. Denn für einen Rückflug mit medizinischer Betreuung kommen ohne zusätzliche Auslandskrankenversicherung weder die gesetzliche noch private Krankenversicherung auf.

Wer sehr viel Wert auf die Behandlung in vertrauter Umgebung legt, sollte in seinen Verträgen jedoch beachten, dass der Rücktransport wirklich immer übernommen wird. Auch dann, wenn er nicht nur „medizinisch notwendig“, sondern auch „medizinisch sinnvoll und vertretbar“ ist. Bei der medizinischen Notwendigkeit können die Meinungen zwischen Versicherer und Patient meist stark auseinander gehen. So würde ein verletzter Skiurlauber in der Schweiz aus den Augen des Versicherers ausreichend im zivilisierten Ausland behandelt werden können, auch wenn der Patient lieber nach Deutschland in ein Krankenhaus nahe seines Zuhauses und seiner Familie gebracht werden wöllte. Dies wäre nicht notwendig, aber medizinisch sinnvoll, da bekanntlich die Heilungschancen in einer vertrauten Umgebung viel höher sind.

Einige Versicherungen orientieren sich an der Krankheitsdauer. Sie übernehmen beispielsweise den Rücktransport, wenn der Krankenhausaufenthalt voraussichtlich länger als 14 Tage andauern wird.

Durchblicken im Tarifdschungel

Wie so oft im Leben ergibt es auch hier Sinn, sich umfassend zu informieren. Die Angebote und Tarife der Versicherer können stark variieren und sollten hinsichtlich des Preis-Leistungsverhältnisses unter die Lupe genommen werden.

Hierbei können Dir Vergleichsportale helfen, einen guten Tarif für Dich auszuwählen. Beispielsweise bietet die Stiftung Warentest eine Übersicht aus 47 Tarifen für Benutzer an. Bist du unsicher worauf Du bei der Auswahl der Versicherung achten solltest, so unterstützen wir Dich gern 100 % kostenlos. Wir führen einen umfassenden Vergleich für Dich durch und wählen den Tarif, der am besten zu Deiner Reise und Deinen persönlichen Umständen passt.

Auslandskrankenversicherungen erhältst Du als Einzelperson schon für weniger als 10 € im Jahr. Für Familien bestehen spezielle Angebote von 15-30 €. Die klassischen Leistungen decken Arztbesuche, verordnete Arznei- und Hilfsmittel, Krankenhausaufenthalte und Rücktransporte nach Deutschland ab. Es ist wichtig, dass der Versicherer hierfür eine Notrufmöglichkeit für den Erkrankten eingerichtet hat, um ihn im Krankheitsfall im Ausland bei Fragen und Problemen zu unterstützen.

Weitere nützliche Leistungen der Auslandskrankenversicherung:

  • Organisation von Gepäckrückholung
  • Übernahme von zusätzlichen Hotelkosten bis 2.500 €, wenn der gebuchte Aufenthalt wegen eines Krankenhausaufenthaltes unterbrochen/ verlängert werden muss
  • Organisation und Bezahlung einer Betreuung der versicherten Kinder unter 18 Jahren, wenn die begleitenden Erwachsen schwer erkrankt sind
  • Kostenerstattung eines Krankenbesuchs bei einem Krankenhausaufenthalt des Versicherten länger als 5 Tage
  • Kostenübernahme bei notwendigen Schwangerschaftsuntersuchungen und Entbindungen während der Reise

Achtung!

Für Familien, Schwangere und chronisch Kranke verstecken sich in einigen Policen Klauseln, welche ihren Versicherungsschutz einschränken. So sind bei manchen Familienversicherungen Kinder nur bis 17 Jahren mitversichert. Für Schwangere besteht das Risiko, dass eine Frühgeburt nicht mit abgedeckt ist und für chronisch Kranke, dass die medizinische Versorgung nicht inbegriffen ist.

Bei sogenannten Unruheländern gilt zu beachten, dass der Versicherungsschutz verfällt, wenn entgegen der Reisewarnungen des Auswärtigen Amtes in diese Länder eingereist wird.

Es ist für Dich daher wirklich empfehlenswert, vor allem bei Reisen außerhalb der Europäischen Union, eine Auslandskrankenversicherung abzuschließen und vorher mit dieser Kontakt aufzunehmen, um inbegriffene Leistungen zu erfragen. Schließlich sollst Du Dich im möglichen Krankheitsfall auf Deine Genesung und nicht das Geld konzentrieren. Und das geht nur, wenn einer bestmöglichen medizinischen Versorgung und finanziellen Absicherung nichts im Wege steht.

Wenn Du noch weitere Fragen rund um das Thema Auslandskrankenversicherung haben solltest, dann beraten wir Dich gern und 100 % kostenfrei. Schreibe uns einfach eine Nachricht!

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!

Datum: 10. Juni 2018

Vorsicht, das ist ein sarkastischer Artikel!

Menschen sind verschieden, jeder hat persönliche Vorlieben, Interessen – kurzum ein eigenes Naturell. Dass Wesenszüge und Eigenarten auch mal kollidieren können, ist selbsterklärend.

Unsere Zeit ist wertvoll und wir suchen Mandanten, die zu uns passen. Deshalb finden wir, es ist nur fair, wenn wir Dir die Möglichkeit geben, auch mal unsere Schattenseiten kennenzulernen.

Danach kannst Du dann Dinge tun, die Dir Spaß machen – wie wäre es mit einem Wanderausflug oder einer Shoppingtour? Vielleicht backst Du mal wieder einen Kuchen? Und hast Du überhaupt den Rasen schon gemäht?!

Egal – alles ist besser als uns anzurufen, anzuschreiben, aufzulauern oder uns auf irgendeine andere Art und Weise zu mit Aufgaben zu betrauen. Du wirst es nicht bereuen, nachdem Du von den folgenden Nachteilen erfahren hast. Wir hoffen von ganzem Herzen, Deine Bedürfnisse nicht befriedigen zu können.

1. Du liebst es, stundenlang das Internet zu durchforsten, um nach den besten Versicherungen für Dich zu suchen?

Selbst ist der Mann! Wer braucht schon Berater und Vermittler, wenn das World Wide Web mit etwa einer Billion Homepages, Blogs und Online- Aufritten auf Dich wartet? Das Internet ist ein toller Ort.

Zwischen den geistigen Ergüssen pubertätsgeschüttelter Teenager, den abstrusen Beweisketten absolut glaubwürdiger Verschwörungstheoretiker und verpixelten Videos von Nachbarin Brigittes Schlafzimmeraktivitäten wartet mit Sicherheit eine perfekt auf Deine Bedürfnisse zugeschnittene Berufsunfähigkeitsversicherung auf Dich!

Leider ist dann unser Spezialkonzept nichts für Dich, denn wir finden innerhalb kürzester Zeit die passenden Versicherungen für Dich und Dein Leben.

2. Du zahlst gern für die Arbeitsleistung, wie bei Anwälten und Steuerberatern so üblich?

Nichts ist umsonst – selbst der Tod kostet das Leben. Ist das Deine Einstellung?

Dann passen wir nicht zusammen, denn unsere Beratungsleistung ist für Dich vollkommen kostenfrei!

Schön, dass es noch Menschen wie Dich gibt, die großzügig mit Banknoten um sich werfen, anstatt der „Geiz ist geil“- Mentalität zu frönen. Die Menschen brauchen Dein Geld!

3. Du liebst das Risiko und die Ungewissheit, ob Deine Versicherung im Schadensfall auch wirklich zahlt?

Eine Versicherung, die Ihren Zweck erfüllt und bei der Du nicht das Gefühl hast, nur für prunkvolle Firmenfeiern zu spenden und in die neuen SUV- Panzer der Chefs zu investieren – gibt es etwas Langweiligeres? Das ist höchstens etwas für verspießerte Kleinbürger und Angstmenschen.

Schließlich bist Du Abenteurer und liebst die Spannung!

Außerdem kann Krebs auch mit einer kräftigen Gemüsebrühe kuriert werden, den Haftpflichtschaden arbeitest Du einfach ab und wer einen gebrochenen Arm nicht selbst eingipsen kann, ist sowieso lebensunfähig.

Auf jeden Fall solltest Du Dich von uns fernhalten, denn wir achten auf einen möglichst umfassenden Leistungskatalog und beachten auch die Zahlungsmoral der Versicherer bei der Produktauswahl.

4. Ein paar Hundert Euro zu viel für Deine Versicherungen zu zahlen, ist kein Problem für Dich?

Was kostet die Welt? Versicherungen shoppst Du genauso wie Du Deinen wöchentlichen Einkauf beim Fleischer erledigst. Bei der Frage „Darf es etwas mehr sein?“ kannst Du nicht „nein“ sagen.

Preise vergleichen ist ohnehin zu anstrengend. Du gehst einfach zum nächstbesten Vertreter und kaufst ihm alles ab. Der braucht nämlich auch mal Erfolgserlebnisse!

Bei uns bist Du dann aber an der falschen Adresse: Wir vergleichen für Dich hunderte Versicherer und Tarife und suchen den für Dich passenden heraus. Unnötige und kostenintensive Bausteine, welche Deinem Risiko nicht entsprechen, bieten wir Dir gar nicht erst an.

5. Du liebst es mehrere Ansprechpartner für Deine Versicherungen zu haben?

Natürlich darf sich alle paar Jahre ein neuer Mitarbeiter bei Dir vorstellen. Du bist ja schließlich kein Einsiedler und freust Dich immer, neue Leute kennenzulernen.

Und wie Du sicher weißt; eine hohe Personalfluktuation bedeutet, dass die Berater einen tollen Job gemacht haben. Die wurden bestimmt alle nur befördert!

Bei uns hast Du einen Ansprechpartner für alle Deine Verträge – ziemlich öde, oder?

6. Du magst Schauergeschichten und Abschlussdruck?

Noch besser als jeder Gruselfilm sind bekanntlich die Horrorszenarien der Versicherungsvermittler.

Stell Dir vor, Du schließt nicht genau jetzt und heute eine Risikolebensversicherung ab. In der nächsten Sekunde hast Du vielleicht einen Herzinfarkt oder wirst auf dem Heimweg von einem Auto überfahren.

„Wo ist der Stift??? Schnell unterschreibe, solange Du noch kannst!!! Was wird sonst aus Deinen Kindern?“

Ein lockeres Gespräch ist für Dich unseriös.

Du magst es, wenn Dein Vermittler mehr Drücker als Berater ist – das empfindest Du als zielstrebig und angenehm.

Auch hier müssen wir Dich enttäuschen: Damit können wir leider auch nicht dienen…

7. Lange Wartezeit bis zur Regulierung Deiner Schäden nimmst Du gerne in Kauf und verzichtest auf Deine Ansprüche?

Gratulation – Du bist der Traumkunde für gierige Versicherungsunternehmen!

Schade, dass wir im Schadensfall auf der Seite unserer Mandanten stehen, sie bei der Abwicklung unterstützen und nicht für den Versicherer arbeiten.

8. Du liebst es, Versicherungen zu haben, die Du nicht verstehst und nach einem stundenlangen Beratungsgespräch genauso schlau zu sein wie zuvor?

Manchmal hast Du Schlafprobleme, selbst starke Medikamente wirken nicht mehr.

Das stört Dich allerdings gar nicht mehr, denn Du hast den heiligen Gral der Schlafmedizin bereits entdeckt: Deinen Berater.

Du schließt möglichst oft Verträge ab, um in den Genuss einer mehrstündigen Gesprächstherapie zu kommen, nach der du völlig erschöpft, aber glücklich in die süße Welt der Träume reist.

Dass du nicht verstehst, was du abschließt, schon abgeschlossen hast und noch abschließen wirst, ist Dir egal. Ein Mensch kann schließlich nicht allwissend sein!

Leider sind wir keine Ärzte und können Dir bei Deinen Schlafproblemen nicht helfen.

Unsere Mandanten quälen wir mit gut verständlichen Informationen und gehen auf alle Rückfragen ein. Stundenlange Beratungsgespräche erachten wir als wenig zielführend.

9. Verkäuferische Suggestivfragen empfindest Du als geistig entspannend?

Natürlich, denn was gibt es besseres als eine Frage, bei der Dir die Antwort schon in den Mund gelegt wird?! Nachdenken muss man schon genug – unsere Welt ist schnell und komplex. Wie schön ist es da, diesem Druck wenigstens für ein Weilchen im örtlichen Versicherungsbüro entfliehen zu können?

Zu unserem Leidwesen müssen wir gestehen, dass wir Mandanten mögen, die nachdenken und nachhaken. Mit einem Kopfnickroboter möchten wir keine Geschäftsbeziehung eingehen. Sorry.

10. Du stehst auf Berater mit Bauchläden ohne Ausbildung?

Wie praktisch ist es doch, wenn der Makler nicht nur Versicherungen, sondern auch Strom- und Mobilfunkverträge vermittelt? Eine Oase in der Servicewüste Deutschland!

Ob der Berater überhaupt eine Ausbildung hat, ist dir völlig egal. Know how ist nicht der entscheidende Faktor – Empathie und Charme zählen viel mehr. Und außerdem kann man sich ja auch alles selbst beibringen, oder?

Dein Wohnzimmer hast Du schließlich auch allein gestrichen und keinen Maler kommen lassen, auch wenn Deine Frau an Dir gezweifelt hat. Du willst einen Macher haben!

Mit uns kannst Du nur über Finanzen und Versicherungen reden, alles andere haben wir nicht im Repertoire. Dafür setzen wir auf Qualifikation und Wissen, Verkäufer mit Wochenendkurs haben wir nicht zu bieten.

11. Du liebst Papier und Deine schönsten Stunden sind es, Unterlagen abzuheften?

Wer kennt es nicht? Dieses erquickende Gefühl, wenn man sich dem Stapel auf seinem Schreibtisch zuwendet. Sortieren, lochen, abheften: Büroarbeit kann Spaß machen! Die ganze Woche fieberst Du mit gespannter Erwartung dem Wochenende entgegen, um Deiner Lieblingsbeschäftigung nachzugehen.

Deine Leidenschaft mit uns auszuleben, wird jedoch schwierig.

Unsere Mandanten- App, mit der Du alle Verträge und Dokumente immer und überall einsehen kannst, ist dann eher nichts für Dich.

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!

Datum: 5. Juni 2018

Es gibt kaum einen, der sie nicht kennt: Ein Surren, umherschweifende Blicke und dann sieht man sie. Wie große Insekten schweben sie fast unbemerkt umher und ermöglichen uns neue Einblicke und Perspektiven.

Drohnen begeistern sowohl die kleinen als auch die großen Technik-Fans im ganzen Land. Kein Wunder, dass daher über 400.000 Flug-Drohnen hierzulande herumschwirren. Vom Kind bis zum Erwachsenen, vom Spielzeug bis zum Paketauslieferer. Der vielfältige Einsatz von Drohnen steigt, so aber auch das Risiko von Unfällen. Daher besteht für Drohnen in Deutschland seit 2005 Versicherungspflicht.

Drohne ist nicht gleich Drohne

Grundsätzlich beschreibt der Begriff Drohne alle unbemannten Fahrzeuge, egal ob am Boden (ferngesteuerte Autos), zu Wasser (Boote) oder in der Luft (ferngesteuerte Flugzeuge, Multicopter). Letztere, die Flug-Drohnen, werden in diesem Artikel deutlicher unter die Lupe genommen.

Jede Flug-Drohne muss versichert sein

Das Bundesministerium für Verkehr und digitale Infrastruktur kategorisiert Flug-Drohnen nach ihrer Nutzung. Dient die Nutzung des Geräts dem Zweck der privaten Freizeit- und Sport-Aktivitäten, so gelten hier Regelungen über „Flugmodelle“.

Wird die Drohne für gewerbliche oder sonstige Zwecke genutzt (z. B. Bildaufnahmen mit dem Ziel des Verkaufs) spricht man von einem „unbemannten Luftfahrtsystem“ (englisch: Unmanned Aerial Vehicle, UAV).

Ungeachtet ihrem Verwendungszweck und der Unterschiede (Größe o. Gewicht), nutzen Flug-Drohnen den Luftraum und gelten somit als Luftfahrzeuge, welche eine eigene Luftfahrzeugklasse bilden und seit August 2005 alle der Versicherungspflicht unterliegen.

So ist in Deutschland nach §43 (2) des Luftverkehrsgesetzes der Halter eines Luftfahrzeugs verpflichtet, eine Drohnen-Haftpflichtversicherung zu unterhalten.

Denn wenn das Gerät abstürzt, haftet der Halter für alle Schäden mit seinem gesamten Vermögen, unabhängig davon, ob er wirklich Schuld war oder nicht.

Beispiel
Eine Windböe erfasst den ferngesteuerten Quadrocopter. Das Gerät lässt sich nicht mehr steuern und fliegt auf eine viel befahrene Straße zu. Krach. Die Drohne ist in einem Auto gelandet. Alle bremsen. Es kommt zu einer Massenkarambolage. Aus einem entspannten Ausflug ist ein ungewollter Albtraum geworden.

Dieser Fall macht deutlich, wie wichtig eine Versicherung ist, die Drohnenschäden absichert, wenn der Halter durch einen Bedienfehler oder technischen Defekt einer anderen Person Schaden zufügt.

Welche Versicherung ist für Deine Drohne notwendig

Grundsätzlich gibt es 2 Möglichkeiten zur Erfüllung der gesetzlichen Versicherungspflicht von Drohnen in Deutschland:

Privat- Haftpflichtversicherung für Drohnen

Wer seine Drohne nur privat nutzt (siehe „Flugmodelle“), kann unter Umständen noch in der Privat-Haftpflichtversicherung mitversichert sein. Abhängig ist dies vom jeweiligen Vertrag. Es ist daher empfehlenswert, seine Police genau zu studieren und nicht auf pauschale Aussagen hinsichtlich der Drohnen-Versicherung zu hören. Das Thema ist noch sehr neu und daher in vielen alten Verträgen nicht aufgegriffen bzw. enthalten.

Zudem ist es in der Diskussion, Drohnen unter 250 g von der Versicherungspflicht zu befreien, da diese als Spielzeug gelten sollen anstatt als Luftfahrzeug. Dies hätte den Vorteil, dass Schäden von der normalen privaten Haftpflichtversicherung abgesichert wären, Drohne hin oder her.

Spezielle Drohnen-Haft­pflicht­versicherung

Möchte man die Drohne für gewerbliche Zwecke (siehe „unbemannten Luftfahrtsystem“) nutzen und mit Drohnenaufnahmen Geld verdienen, so bedarf es einer zusätzlichen speziellen Versicherung für Drohnen. Diese Extra-Versicherung ist auch dann notwendig, wenn die eigene private Versicherung das gewünschte Gerät nicht versichern kann oder möchte.

Wichtig: Die Police ist beim Drohnen-Flug stets als Nachweis mit sich zu führen. Sonst begeht der Pilot eine Ordnungswidrigkeit (laut § 108 LuftVZO).

Regeln für Drohnenpiloten

Einfach Drohne kaufen und los geht’s? Falsch gedacht! Folgende Grundregeln gilt es vor und bei dem Flug zu beachten:

  • in Sichtweite fliegen mit direktem Sichtkontakt (ohne optische Hilfsmittel)
  • Flughöhe von 100 m über Grund, Ausnahme: Modellflugplätze
  • kein Fliegen in Verbindung mit Drogen oder Alkohol (strafbar)
  • Privatsphäre und Persönlichkeitsrechte wahren
    • kein Betrieb (100 m Abstand) über:
    • Einsatzorten von Polizei und Rettungskräften
    • Menschenansammlungen
    • Industrieanlagen
    • Naturschutzgebieten
    • Verfassungsorganen, Bundes- oder Landesbehörden
    • Bundesautobahnen oder eng befahrenen Verkehrswegen
    • An- und Abflugbereichen und Kontrollzonen von Flugplätzen
    • Wohngrundstücken (nur mit Erlaubnis der Nachbarn sind Flug, Aufzeichnung und Weitergabe an Dritte gestattet)
  • folgendes ist je nach Gewicht notwendig:
    • Drohnen <250 g: darf jeder steuern
    • Drohnen > 250 g: Kennzeichnungspflicht (feuerfeste, sichtbare Plakette mit Name und Adresse des Eigentümers)
    • Drohnen > 2 kg: Theorieprüfung, Mindestalter von 16 Jahren
    • Drohnen > 5 kg: Flugerlaubnis der Luftfahrtbehörde des jeweiligen Bundeslandes

Generell sollte beim Bedienen einer Drohne bzw. eines Multicopters immer Vorsicht und Umsicht geboten sein. Mit diesen Tipps bist Du nun optimal gewappnet, um sicher und vorallem VERsichert mit Deiner Drohne in die Zukunft zu steuern. Wir wünschen Dir jetzt schon einmal einen guten Flug.

Bei weiteren Fragen zum Thema Drohnen-Haftpflichtversicherung beraten wir Dich gern persönlich und 100 % kostenlos! Eine entsprechende Versicherung erhältst Du bereits ab 70 EUR pro Jahr, abhängig von Deinem Drohnen-Modell und dem Territorium, in dem Du fliegen möchtest.

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!

Datum: 19. April 2018
Artikel von Diana Schöne

Was sind eigentlich Versicherungen? Warum benötigt man diese?

Jeder von uns war mal ein Kind oder ist es immer noch. Erinnert Ihr Euch an die Zeit, in der Eure Eltern oder Eure Großeltern Euch Kinderbücher vorgelesen haben? So viele tolle Märchen und Geschichten, die Euch Sicherheit vermittelt haben. Die Zeit war schön und an diese erinnern wir uns gerne! In der Kindheit war es unbeschwerter, heute müssen wir Verantwortung für uns selbst übernehmen. Es wird sich niemand ein Leben lang so intensiv um uns kümmern, wie wir es von früher gewöhnt waren. Wir müssen uns die Informationen selbst beschaffen, Wissen aneignen, aus Fehlern und Erfahrungen lernen und somit bestehende Gefahren für uns vermeiden bzw. erfahren, wie man mit diesen am besten umgehen sollte.

Mit dem Thema Sicherheit beschäftigen wir uns jeden Tag. Wir lieben das Gefühl der Wärme und der Geborgenheit. Warum reagieren wir auf das Wort Versicherung so negativ, desinteressiert und gelangweilt?

Es war einmal… Jeder kennt diesen Anfang. Da möchte man sich gleich hinsetzen und zuhören. Na dann setzt Euch mal hin und hört gut zu.

Es war einmal eine Königin, die sich nichts mehr wünschte, als ein Kind zu bekommen. Als sie eines schönen Wintertages am Fenster saß und nähte, stach sie sich in den Finger. Und wie der Blutstropfen so auf den weißen Schnee fiel, sagte sie sich: ,,Hätte ich ein Kind mit Haut so weiß wie Schnee, mit Lippen so rot wie Blut und mit Haar so schwarz wie Ebenholz, ich würde das Kind schützen und pflegen, bis dass der Tod uns scheidet.“

Ihr Wunsch erfüllte sich und sie nannte ihr Kind Schneewittchen. Nach der Geburt starb die Königin und somit wurde das Kind Halbwaise. Der König nahm sich eine neue Frau. Zwar war diese sehr schön, aber auch sehr boshaft. Die Königin wollte Schneewittchen von einem Jäger im Wald töten lassen, da sie die Schönste im Land war. Der König konnte seine Tochter vor ihr nicht schützen. Doch der Jäger brachte es nicht übers Herz und ließ Schneewittchen im Wald laufen. Die Königin glaubte an ihren Tod. Währenddessen stieß Schneewittchen im Wald auf ein Häuschen, in dem sie Schutz suchte. Die sieben Zwerge haben ihr Unterschlupf gewährt, bis die böse Stiefmutter erfuhr, dass die Prinzessin immer noch am Leben war.

Voller Wut versuchte sie in Gestalt einer alten Frau, Schneewittchen mit einem vergifteten Apfel zu töten… Und dies ist ihr gelungen. Ende!

Fühlt Ihr Euch jetzt aufgebracht und unruhig? Wie – das Märchen hatte kein gutes Ende? Zum Glück wissen wir, wie die Geschichte endet. Der Prinz erweckt sie mit einem sanften Kuss zum Leben und sie leben glücklich und zufrieden bis ans Ende ihrer Tage.

Versicherungen und das Gefühl der Sicherheit

Wir brauchen Sicherheit und wir lieben Sicherheit. Es ist ein warmes und beruhigendes Gefühl. Genau aus diesem Gefühl hat die Branche ihre Wurzeln entwickelt.
Um Euch an erster Stelle, im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls, die finanzielle Sicherheit zu geben. Versicherungen sind sehr speziell und komplex: Ein Dschungel voller Klauseln, Verträge und Policen.

Ich werde sehr oft gefragt: „Diana, warum hast du denn diese Branche gewählt? Hättest was Kreatives machen können!“ Ich muss immer wieder schmunzeln. Ich sehe unglaublich viel Potenzial in der Branche. Natürlich hätte ich etwas anderes machen können. Aber hier kann ich etwas bewirken. Hier kann ich etwas verändern und genauso meine Kreativität nutzen.

Früher oder später kommt jeder mit den Versicherungen in Berührung. Und man sollte sich damit beschäftigen, damit diese Art von Berührung nicht zu überraschend ist. Es geht hier nämlich um Euch. Und wer soll sich sonst um Euch kümmern wenn nicht Ihr selbst?
Ich finde es schade, dass die Branche als spießig bezeichnet wird. Früher dachte ich ähnlich:
„Warum sollte ich mich gegen etwas schützen wollen, was hoffentlich nie eintritt?
Warum sollte ich mich für den Tag schützen, wenn ich meinen Job nicht mehr ausführen kann und auf andere angewiesen bin?“ Furchtbare Vorstellung. Da hatte ich dann auch keine Lust mehr, mich mit meinen jungen Jahren weiter damit auseinanderzusetzten.

Was ist Dein Motivator beim Thema Versicherung?

Wie groß ist die Motivation sich mit einem Thema zu beschäftigen, bei dem man den Eindruck hat, zu zahlen und zu zahlen und am Ende hört man immer wieder, dass die Versicherungen nicht leisten. „Ist mir zu unübersichtlich. Interessiert mich nicht.“ Falsch!
Auskennen, die Vorteile und das Risiko für sich erkennen und den richtigen Leuten vertrauen.

Wir sind Verkäufer. Wir verkaufen unsere Produkte. Das muss Euch bewusst werden. Es ist nichts Außergewöhnliches und wir sind nicht die Bösen.

Der Bäcker will so viele Brötchen wie möglich verkaufen. Jedes Mal, wenn ich an der Theke stehe, kommt die Frage: „Darf’s noch was sein?“ Und jetzt kommt der entscheidende Punkt: Du musst wissen, was Du willst! Du gehst ja nicht hinein und kaufst alle Brötchen auf einmal. Du suchst Dir ein Brötchen aus. Obwohl der Bäcker Dir noch die Mohnschnecke und das Mischbrot schmackhaft gemacht hat. Der Knackpunkt ist, wir sind Verkäufer und Berater, die Dir das Wissen in einem großen Spektrum bieten können. Ohne das Wissen bist Du aufgeschmissen. Aber Du bist derjenige, der letztendlich die Entscheidungen trifft und sich das Passende aussuchen darf.

Es wäre eine Lüge, zu behaupten, ich möchte nicht in meinem Job erfolgreich werden. Genau das ist mein Ziel! Aber mit einer guten Leistung und vor allem der passenden Qualität. Offener Kommunikation, Individualität und Ehrlichkeit. Mit diesen Faktoren kann ich vieles besser machen. Genau das habe ich vor.

Und zu Dir? Nimm es doch in die eigene Hand. Es macht Sinn, sich ein gesunden Lebensstil anzueignen, nicht zu rauchen, nicht zu trinken, regelmäßig Sport zu treiben und zu hoffen, dass alles klappt.

Hoffnung ist aber keine Taktik. Im Leben gibt es keine Sicherheit. Es kann jeden Tag etwas geschehen, was Du nicht vorher gesehen hast. Du kannst nichts verhindern. Du kannst dich nur darauf vorbereiten. Die Frage ist, wenn etwas passiert… Bist Du vorbereitet?

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!

Datum: 21. März 2018

Wenn Ihr Euch als Paar dafür entscheidet, gemeinsam in eine Wohnung zu ziehen, so warten viele Veränderungen und neue Herausforderungen auf Euch. Von der Wohnungssuche über das Renovieren bis hin zum Umzug – die Liste der Absprachen und Besorgungen ist lang und das Thema Versicherungen steht mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht an oberster Stelle. Es sollte jedoch nicht ganz von der Liste gestrichen werden, denn das Führen eines gemeinsamen Haushaltes bringt viele finanzielle Vorteile mit sich. Worauf Ihr achten solltet und wie Ihr am besten sparen könnt, erkläre ich Euch in diesem Artikel.

Versicherungs-Begriffe die Ihr vorab kennen solltet

Police

Eine Police bezeichnet die Urkunde über den Versicherungsvertrag zwischen Versicherungsunternehmen und Versicherungsnehmer.

Sonderkündigungsrecht

Dieses Recht ermöglicht Euch, einen Vertrag vor Ende der Vertragslaufzeit, quasi ohne Einhaltung bzw. mit verkürzter Kündigungsfrist, zu kündigen. Es kann vertraglich vereinbart werden oder sich aus einem Gesetz ableiten lassen. Bei einem Zusammenzug habt Ihr bei vielen Versicherungen die Möglichkeit, von Eurem Sonderkündigungsrecht Gebrauch zu machen und kündigt in diesem Falle aus besonderem Anlass.

Doppelversicherung vs. Partnerverträge

Eine Doppelversicherung liegt vor, wenn beide von Euch die gleiche Versicherung besitzen. Um diese zu einer gemeinsam nutzbaren Versicherung zusammenzuschließen, besteht die Möglichkeit eines Partnervertrags. Dieser sichert beide Partner in einem Vertrag ab.

Nicht nur Ihr, sondern auch Eure Versicherungen können zusammenziehen

Ob verheiratet oder nicht – der Trauschein spielt hier keine Rolle. Wer mit seinem Partner zusammenzieht, dem rate ich, seine Versicherungen zu überprüfen. Viele Versicherer bieten für Paare einen gemeinsamen Versicherungsschutz an. Somit können Doppelversicherungen vermieden werden. Bei den folgenden Policen könnt Ihr, durch optimale Anpassung, als Paar Geld sparen und somit für die Zukunft vorsorgen.

Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung beinhaltet alle Gegenstände, die in Deinem Haushalt vorhanden sind, unabhängig davon, ob sie Dir, einem Freund oder Deinem Partner gehören. Diese werden für den Fall von Einbruchdiebstahl,  Raub, Vandalismus (nach Einbruch), Feuer-, Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden usw. von der Hausratpolice abgedeckt. Durch einen Zusammenzug gelten somit oft zwei Hausratversicherungen für eine Wohnung, wobei eine genügen würde. Kein Problem, denn in der Regel kann die jüngere Police reibungslos gekündigt werden. Die ältere Hausratsversicherung bleibt bestehen und sollte an die neuen Begebenheiten angepasst werden. Neue Wohnung, neue Größe, neuer Hausstand – sollte dies der Fall sein, wäre es von Nöten, Deine Versicherung über die Neuerungen in Kenntnis zu setzen, da nun der Wert der Gegenstände erneut berechnet werden muss. Dies wird an der Quadratmeterzahl der Wohnung festgemacht.

Bitte beachten

  • Liegen Deiner Versicherung keine korrekten Werte vor, besteht das Risiko einer Unterversicherung durch eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme. Kommt es zum Schadenfall, bleibst du somit auf einem Teil der Kosten sitzen und musst selbst dafür aufkommen.
  • Hier könnt Ihr Euer Sonderkündigungsrecht nutzen.

Haftpflichtversicherung

Bei der Privathaftpflichtversicherung wirst du gegen Schäden gegenüber Dritten abgesichert. Um Kosten zu sparen, besteht auch hier die Möglichkeit, einen Partnertarif  zu vereinbaren. Hierzu wird mit Absprache Deiner Versicherung Dein Partner in den Versicherungsvertrag aufgenommen. Ihr solltet Euch vorher Gedanken machen bzw. abwägen, welche Haftpflichtversicherung bestehen bleiben sollte oder ob ihr vielleicht doch jeder für sich versichert bleiben wollt. Denn solltet Ihr Euch als Paar gegenseitig Schaden zufügen, so wärt ihr mit einer zusammengelegten Haftpflichtversicherung nicht mehr versichert und haftet unbeschränkt mit Eurem gesamten Vermögen.

Bitte beachten

  • Sollte Euer Partner Kinder mit in die Lebensgemeinschaft bringen oder gemeinsame Kinder mit in die neue Wohnung einziehen, so wäre für Euch eine Familienversicherung die bessere Wahl.
  • Auch hier besteht die Möglichkeit, vom Sonderkündigungsrecht Gebrauch zu machen.

Rechtsschutzversicherung

Schneller als gedacht, kann man auf eine Rechtsschutzversicherung angewiesen sein. Beispielsweise nach einem Autounfall, bei Schadensersatzforderung oder bei Ärger mit Deinem alten oder neuen Vermieter. Deine Vertretung durch einen Anwalt im Falle eines Rechtsstreits kann ohne Rechtsschutzversicherung ziemlich teuer werden und Dich sogar daran hindern, Dir Dein Recht überhaupt mit Deinen finanziellen Mitteln gerichtlich einfordern zu können.

Als Paar könnt Ihr auch bei dieser Versicherung nach dem Zusammenziehen Vorteile für Euch herausschlagen. Solltet Ihr beide über eine solche Versicherung verfügen, wäre es clever, eine der beiden Versicherungspolicen zu kündigen. Doch welche? Bei gleichen Vertragsleistungen gilt es, die jüngere der beiden Rechtsschutzversicherungen aufzulösen. Sollte die jüngere Police jedoch einen umfassenderen Versicherungsschutz beinhalten, darf diese bestehen bleiben.

Somit könnt Ihr Euren Partner in den bestehenden Vertrag aufnehmen und beide sollten als Versicherungsnehmer im Partnervertrag aufgeführt werden.

Bitte beachten

  • 2 Personen in 1 Vertrag können einen Rechtsstreit untereinander nicht über die gleiche Versicherung austragen.

Kfz-Versicherung

Auf eine gemeinsame Wohnung folgt auch häufig ein gemeinsames Auto. Jedoch ist es für die Kfz-Versicherung wichtig zu wissen, dass Ihr das Auto zusammen nutzen wollt bzw. wer und wie viele Personen das Auto insgesamt fahren. Die Anzahl und weiteren Daten der Fahrer sind der Versicherung mitzuteilen, um einen optimalen Versicherungsschutz zu erhalten.

Und was ist mit den restlichen Versicherungen?

Versicherungen wie z. B. Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung bleiben meist für jeden von Euch separat bestehen, da es sich um sehr individuell zugeschnittene Versicherungen handelt. Das Alter, der Gesundheitszustand, der Beruf sowie das Einkommen spielen hierbei eine Rolle.

Jedoch bestehen bei vielen Versicherungen für Paare und Eheleute günstige Partnertarife, bei denen Ihr also auch sparen könnt.

Was bringt die Zukunft? Wer weiß das schon?! Mit einer Risikolebensversicherung könnt Ihr Euch für den Todesfall finanziell absichern, indem Ihr jeweils Euren Partner oder die Kinder als Begünstigten in Eure eigene Police eintragt.

Mehr Budget im Portemonnaie

Nicht nur die neue Wohnung, sondern auch Eure Ausgaben können nun erfreulicherweise durch Zwei geteilt werden. Doch anfangs fragt Ihr Euch vielleicht doch noch: Mein Geld oder dein Geld? Von wem und welchem Geld sollen die laufenden Kosten wie z.B. Miete, Stromrechnungen und Einkäufe bezahlt werden? Damit Ihr hierbei nicht den Überblick verliert, bietet sich zu allererst das Führen eines Haushaltsbuches an. Ihr bekommt damit ein Gefühl für Eure Ausgaben und könnt die Kosten gut kontrollieren und kalkulieren.

Für die Kostenteilung habt Ihr nun mehrere Möglichkeiten:

  1. 50 : 50
    alle Ausgaben werden unter Euch beiden gleichermaßen aufgeteilt
  2. Einkommensabhängig
    bei stark unterschiedlichen Einkommen und der unter Euch getroffenen Absprache zahlt der besser Verdienende zunächst einen höheren Anteil
  3. Gemeinschaftskonto
    von einem gemeinsamen Konto können alle Kosten bezahlt werden

Es empfiehlt sich hierbei ein neues Girokonto zu eröffnen, statt ein vorhandenes Konto von Euch für gemeinsame Ausgaben zu verwenden.

Viele Banken bieten nahezu kostenlose Formen der Gemeinschaftskonten für Verheiratete aber auch Unverheiratete an. Eure alten Konten können für Eure individuellen und persönlichen Zwecke, und damit Eure Privatsphäre, bestehen bleiben und das neue Konto für Ausgaben, welche mit der Wohnung zu tun haben, genutzt werden. Zu empfehlen ist hierbei das sogenannte „Oder- Gemeinschaftskonto“. Ihr zahlt beide Eure abgesprochenen Beträge ein und könnt dann auch beide auf das Konto problemlos zugreifen.

Ihr erspart Euch somit mühseliges Auseinanderklamüsern der Einnahmen und Ausgaben sowie das ständige Hin- und Her- Überweisen  für alles, was mit der Wohnung zu tun hat. Mit dieser Möglichkeit könnt Ihr Eure gemeinsamen Träume, Wünsche und Ziele verfolgen und trotzdem Eure Freiheit und Sicherheit genießen. Damit steht Eurer Zukunft und dem nächsten Pärchenurlaub nun nichts mehr im Wege.

Mike Hofmann ist unabhängiger Versicherungsmakler im Großraum Dresden, Radebeul und Meißen. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

Teilen Sie diesen Beitrag mit Bekannten und Freunden!