Blogartikel für Beamte und Angestellte der Polizei

Datum: 31. Oktober 2019

Pünktlich zum Jahresende können Sie als Mitglieder einer privaten Krankenversicherung damit rechnen, Post von Ihrem Versicherer zu erhalten. Die Beiträge für das kommende Jahr werden angekündigt – und meist sind die im Vergleich zum aktuellen Beitragsniveau um einiges höher. Nun ist guter Rat teuer: Bleiben und die Beitragsanpassung hinnehmen oder einen anderen Krankenversicherer suchen? Diese Entscheidung will gut überlegt sein, denn es gibt durchaus Alternativen. Hier die wichtigsten Informationen im Überblick.

Warum gibt es Beitragsanpassungen?

Versicherungsgesellschaften nutzen diese Möglichkeit, um die Veränderungen einzupreisen, die seit der Vertragsunterzeichnung unvorhergesehen und schwer kalkulierbar auf sie zugekommen sind. Das können höhere Leistungsausgaben als erwartet sein, aber auch Ereignisse im Umfeld, wie beispielsweise die schon seit Jahren anhaltende Niedrigzinsphase. Diese lässt die Zinseinnahmen, mit denen die Versicherer ihre Einnahmesituation sonst verbessern konnten, drastisch schrumpfen. Allerdings schlagen naturgemäß die steigenden Gesundheitskosten zu Buche. Neue Therapien und Medikamente zeitigen nämlich nicht nur größere Erfolge in der Behandlung von Krankheiten, sondern verursachen auch höhere Kosten.

Allerdings können die Versicherungsgesellschaften nicht willkürlich vorgehen: Die Aktuare und Versicherungsmathematiker müssen sich an die rechtlichen Rahmenbedingungen halten, die einerseits vom Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG), andererseits von der Kalkulationsverordnung (KalV) und dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) gesetzt werden. Die neuen Kalkulationen werden von unabhängigen Treuhändern ebenso akribisch überprüft wie sämtliche auslösende Faktoren und die Einhaltung des Rechtsrahmens. Dieser sieht beispielsweise vor, dass die tatsächlichen Kosten um mehr als zehn Prozent über den ursprünglich eingeplanten Kosten liegen müssen.

Wie hoch ist die Anpassung in der gesetzlichen KV?

Vor allem die private Krankenversicherung sieht sich seit Jahren der Kritik ausgesetzt, dass die Beiträge in einem überdurchschnittlichen Maße steigen würden. Die harten durchschnittlichen Zahlen sehen jedoch anders aus:

  • PKV – Beitragsanpassung von 2010 bis 2016 – 1,4% pro Jahr

Zum Vergleich:

  • GKV – Beitragsanpassung von 2010 bis 2016 – 3,2% pro Jahr

(Quelle: Vortrag Hagen Engelmann)

Natürlich weichen einzelne Anbieter nach oben oder unten ab, aber allein diese Auswertung zeigt, dass privat Krankenversicherte durchaus gut bedient sind. Angesichts der allgemein steigenden Preise und Löhne für die Beschäftigten im Gesundheitswesen liegt es geradezu auf der Hand, dass sich auch die Kosten für die Krankenversicherung verändern.

Welche Lösungen gibt es bei einer Beitragsanpassung?

Sehen Sie sich nun mit einer erheblichen Beitragserhöhung konfrontiert, sollten Sie nicht gleich nach einem anderen Anbieter Ausschau halten. Der Grund: Sie haben das Recht, von Ihrem Krankenversicherer einen anderen Tarif angeboten zu bekommen – und das ohne erneute Gesundheitsprüfung und unter Anrechnung Ihrer bisherigen Versicherungszeit. Das hat den Vorteil, dass die Beiträge nicht mit einem höheren Eintrittsalter kalkuliert werden, was von vornherein ungünstiger für Sie ist. Ihre Krankenversicherung sendet Ihnen verschiedene Varianten zu, die einen gleichwertigen Versicherungsumfang bieten müssen. Sollten Sie Leistungsverbesserungen wünschen, darf der Versicherer das Risiko prüfen – also auch Gesundheitsfragen stellen.

Eine weitere Alternative wäre die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung. Im Leistungsfall würde die Erstattung Ihrer Krankheitskosten um diesen Selbstbehalt gekürzt. Das kann sinnvoll sein, sollte aber genau überlegt werden. Sollten diese Versuche nicht fruchten oder sind Sie generell unzufrieden mit Ihrer Krankenversicherung, dann können Sie auch einen Wechsel ins Auge fassen. In diesem Fall können Sie sogar die im jeweiligen Tarif bisher gebildeten Altersrückstellungen mitnehmen und dem neuen Vertrag gutschreiben lassen.

Fazit: Überlegt vorgehen und private Krankenversicherung optimieren

Beitragsanpassung in der Krankenversicherung sind normal – und zwar sowohl in der gesetzlichen als auch in der privaten Krankenversicherung. Hier spielen verschiedene Faktoren ihre Rollen, allen voran treiben die steigenden Gesundheitskosten die Versicherungsbeiträge nach oben. Doch Sie müssen drastische Erhöhungen nicht hinnehmen. Gehen Sie bitte in dieser Reihenfolge vor:

  1. Fordern Sie einen Alternativ-Tarif von Ihrem Krankenversicherer an –
    dieses Recht steht Ihnen nach § 104 VVG zu.
  2. Alternativ können Sie auch einen Selbstbehalt vereinbaren. Das spart zwar Beiträge, aber Sie erhalten Erstattungen entsprechend gekürzt.
  3. Gerne unterbreiten wir Ihnen Vorschläge von anderen Versicherern, Ihre Altersrückstellung können Sie abhängig vom Tarif auf den neuen Tarif übertragen lassen.

Fordern Sie bei Bedarf einfach unsere Expertise an – wir stehen Ihnen 100 % kostenfrei mit Rat und Tat zur Seite.

Mike Hofmann ist deutschlandweit unabhängiger Versicherungsmakler. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

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Datum: 29. Oktober 2019

Das Thema Vorerkrankungen spielt bei Personenversicherungen mehr oder weniger die Hauptrolle: Aufgrund der gesundheitlichen Vorgeschichte können die Kranken-, Lebens- und vor allem auch BU-Versicherer entscheiden, ob und zu welchen Konditionen sie einen Versicherungsantrag annehmen möchten. Aber insbesondere für den Leistungsfall sind die Angaben entscheidend. In der Regel beziehen sich die Gesundheitsfragen im ambulanten Bereich auf die letzten fünf Jahre, für den stationären Bereich jedoch schon auf zehn Jahre. Umso wichtiger ist es, sich ausführlich mit der Herangehensweise der Versicherer zu befassen und daraus die entscheidenden Rückschlüsse für das eigene Vorgehen zu ziehen. Hier alle Fakten im Überblick.

Warum stellt der Versicherer diese Gesundheitsfragen?

Die Risikobewertung in Form von Gesundheitsfragen ist eines der Grundprinzipien der Versicherung: Hier zahlen viele in eine Kasse ein, um in einem definierten Ernstfall daraus eine vereinbarte Leistung zu erhalten. Nun sind die Voraussetzungen der Einzahler aber unterschiedlich. Einer ist bereits älter und ihn plagen bereits einige gesundheitliche Probleme, ein anderer ist vielleicht noch jung und fit. In puncto Berufsunfähigkeit ergeben sich daraus unterschiedliche Wahrscheinlichkeiten eines Leistungsfalls: So ist es im Vergleich deutlich wahrscheinlicher, dass der ältere Einzahler in absehbarer Zeit Leistungen beanspruchen wird. Um hier einen Ausgleich zu schaffen, muss der Ältere einen höheren Beitrag zahlen. Im Ernstfall, wenn seine gesundheitlichen Probleme bereits zu groß sind, muss er mit Risikozuschlägen rechnen oder der Antrag wird komplett abgelehnt.

Diese Annahmepolitik dient einerseits der Versichertengemeinschaft: Übersteigen nämlich die Kosten, die durch Leistungsfälle verursacht werden, den dafür vorgesehenen Anteil der Beitragseinnahmen, müssen die Beiträge erhöht werden. Andererseits schützen die Versicherer natürlich auch ihre eigenen Interessen, denn als privatwirtschaftliches Unternehmen sind sie naturgemäß an Gewinnen interessiert.

Welche Konsequenzen drohen bei falschen Angaben?

Sie könnten nun auf die Idee kommen, bei den Gesundheitsfragen einiges weglassen oder die Situation etwas beschönigen zu wollen – davor sei jedoch ausdrücklich gewarnt: Ihnen drohen in diesem Fall empfindliche Sanktionen.

Beispiel
Leiden Sie beispielsweise an einer chronischen Erkrankung, die jedoch nur in größeren Abständen auftritt, könnten Sie Gefahr laufen, die Frage nach einer ambulanten Behandlung zu verneinen – weil sie es vergessen haben oder Ihnen die Angelegenheit nicht relevant erscheint. Nach Vertragsabschluss kommt es zu einem erneuten Ausbruch und Sie beantragen Leistungen. Der Versicherer prüft und stellt dabei fest, dass Sie bereits mehrfach deswegen in Behandlung waren. Im Extremfall kann er nun vom Vertrag komplett zurücktreten – Sie hätten also gar keinen Versicherungsschutz mehr und würden diesen auch kaum noch bei einem anderen Versicherer erhalten. Denn: Zu Ihren Obliegenheiten gehört die sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht: Alle relevanten Gesundheitsfragen sind korrekt und vollständig zu beantworten, um dem Versicherer eine faire Chance zur Risikobeurteilung und Beitragskalkulation zu geben.

Wo bekomme ich meinen gesundheitlichen Lebenslauf her?

Das ist naturgemäß nicht so einfach – wer schreibt sich schon alle Arztbesuche auf? Und doch ist es unerlässlich. Sollten Sie sich nicht sicher sein, konsultieren Sie am besten Ihren Hausarzt, der im Zweifelsfall auch Auskunft zu ausgestellten Überweisungen, Rezepten und angeratenen Behandlungen geben kann.

Wie finden wir den passenden Versicherungsschutz?

Sobald Sie alle Informationen zusammengetragen haben, können Sie die Gesundheitsfragen detailliert – vor allem vollständig und korrekt – beantworten. An dieser Stelle kommen wir ins Spiel, denn sich direkt an eine Versicherungsgesellschaft zu wenden, birgt einige Risiken: Werden Sie dort wegen eventueller Vorerkrankungen abgelehnt, müssten Sie das beim nächsten Versicherer erwähnen – und das hat Konsequenzen. Deswegen haben wir einen eigenen Prozess entwickelt, der Ihre Interessen bestmöglich wahrt:

  • Wir legen zunächst die passende Höhe für eine BU-Rente fest. Die sollte rund 80 Prozent Ihres derzeitigen Netto-Verdienstes betragen.
  • Ebenso wichtig ist die Laufzeit, denn der Versicherungsschutz sollte erst enden, wenn Sie in die Altersrente eintreten. Hier gibt es Unterschiede in Abhängigkeit vom Geburtsjahr – wir geben Ihnen dazu gerne Auskunft.
  • Dann konsultieren wir ein unabhängiges Vergleichsprogramm, sodass wir aus der großen Anzahl an Versicherungsgesellschaften und vor allem Tarifen die für Sie in Frage kommenden auf einer fundierten Grundlage auswählen können.
  • Wir versenden daraufhin aber keinesfalls komplette Versicherungsanträge, sondern stellen anonyme Risikovoranfragen: Ihre Gesundheitsdaten sind zwar enthalten, aber Ihre Identität bleibt den Versicherern verborgen.
  • Diese geben auf dieser Grundlage ein Votum ab: Sie nehmen entweder zu regulären Bedingungen an, erheben Risikozuschläge oder lehnen ab. So haben wir die Chance, bei Bedarf noch einmal nachzuverhandeln, um das Bestmögliche für Sie zu erreichen.
  • Liegen alle Angebote vor, vergleichen wir und werten fachkundig aus, sodass Sie eine tragfähige Entscheidungsgrundlage erhalten.
  • Nun liegt es an Ihnen, die zu Ihren Vorstellungen passende Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Fazit: Systematisch vorgehen und bestmöglichen BU-Schutz erhalten

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ohne Zweifel eine der wichtigsten Versicherungen, die Sie zum Schutz Ihrer finanziellen Existenz abschließen können. Allerdings ist der Weg zum passenden BU-Schutz mit einigen Steinen gepflastert, allen voran erweisen sich die Gesundheitsfragen immer wieder als Hürde. Diese werden jedoch nicht ohne Grund gestellt und sollten in jedem Fall korrekt und vollständig beantwortet werden. Bestehen schon Vorerkrankungen, kann es durchaus zu Problemen bei der Antragsannahme kommen: Sehen Versicherer ein erhöhtes Risiko für einen Leistungsfall, werden sie entsprechend restriktiv reagieren. Sollte ein BU-Antrag abgelehnt werden, wird es noch schwieriger, eine andere Gesellschaft zu motivieren.

Gehen Sie hier auf Nummer sicher und reduzieren Sie dieses Risiko – wir übernehmen diese Verhandlungen sehr gerne für Sie. Nehmen Sie dazu einfach direkt Kontakt zu uns auf, wir beraten Sie 100 % kostenfrei.

Mike Hofmann ist deutschlandweit unabhängiger Versicherungsmakler. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

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Datum: 25. April 2019

Beihilfeberechtigte (z. B. Beamte, Richter und Soldaten auf Zeit) sind in Bezug auf eine Krankenversicherung in einer relativ komfortablen Situation: Im Prinzip müssen Sie nur den Anteil der potenziellen Krankheitskosten absichern, der von der Beihilfe nicht gedeckt wird – zumindest auf den ersten Blick. Die Versicherungswirtschaft hält für dieses Anliegen eine Fülle an Beihilfetarifen bereit, die die Restkosten abdecken. In der Regel sind die in Vergleich zu einem normalen Volltarif ausgesprochen günstig. Allerdings kann es Differenzen im Leistungsumfang geben: Die PKV deckt meist mehr ab als die Beihilfe – somit treten wiederum Versicherungslücken auf.

Die Lösung: der passende Beihilfeergänzungstarif.

Beihilfeergänzungstarife: Die Qual der Wahl

Während die private Krankenversicherung also die nach der 50- oder 70-prozentigen Beihilfeleistung verbleibenden Restkosten erstattet, weist die Beihilfe selbst einige Lücken auf. So werden beispielsweise die Kosten für Sehhilfen-, Zahnersatz- oder Heilpraktiker- Leistungen nicht übernommen und Sie müssten diese im Ernstfall selbst tragen. Hier unterscheiden sich die Beihilfevorschriften jedoch von Dienstherr zu Dienstherr – und künftige Änderungen oder Leistungskürzungen sind durchaus möglich. Um Ihnen als Beihilfeberechtigten einen umfassenden Versicherungsschutz zu ermöglichen, wurden mit den sogenannten Beihilfeergänzungstarifen spezielle Lösungen entwickelt.

Diese zusätzlich zur privaten Restkostenversicherung abzuschließenden Tarife befassen sich also mit den Leistungslücken, die bereits die Beihilfekataloge aufweisen. Ausschlaggebend für eine passende Auswahl ist also zunächst die konkrete Beihilfevorschrift. Darüber hinaus spielen jedoch auch Ihre individuellen Ansprüche eine große Rolle: Legen Sie beispielsweise Wert auf die Kostenübernahme für Sehhilfen, auf Wahlleistungen im Krankenhaus oder umfangreichere Leistungen im ambulanten Bereich?

Es sind also viele Punkte zu besprechen, um die zu Ihren konkreten Vorstellungen passende Vorschläge zu erarbeiten. Umso wichtiger ist ein systematisches und umsichtiges Vorgehen – darauf legen wir größten Wert.

Mit System zum Erfolg: Die Fülle der Möglichkeiten

Angesichts der Komplexität des Themas – und das sowohl in Bezug auf die jeweiligen Beihilfevorschriften als auch auf das Angebot an Beihilfeergänzungstarifen – verfolgen wir eine strukturierte Vorgehensweise:

  1. Zunächst selektieren wir die Versicherungsgesellschaften, die sich überhaupt mit dem Thema befassen.
  2. Wir starten eine anonyme Voranfrage bei den in Frage kommenden Krankenversicherern: Diese erhalten Ihre persönlichen Daten, ohne diese zuordnen zu können. So eröffnen wir den Versicherungen die Möglichkeit, konkrete Angebote zu erarbeiten, diese aber keiner konkreten Person zuordnen zu können – für Sie ein großes Maß an Sicherheit.
  3. Liegen uns die Angebote vor, wählen wir diejenigen aus, die zu Ihren Ansprüchen, zu Ihrer Lebenssituation und zu Ihren finanziellen Möglichkeiten passen.

Dabei berücksichtigen wir folgende Leistungsschwerpunkte, die in den relevanten Beihilfeergänzungstarifen unterschiedlich gehandhabt werden:

  • Ambulante Leistungen
  • Vorsorgeuntersuchung
  • Arznei und Verbandsmittel
  • Heilmittel
  • Offener Hilfsmittelkatalog
  • Sehhilfen
  • Heilpraktiker
  • Naturheilverfahren
  • Psychotherapie
  • Gebührenordnung
  • Stationäre Unterbringung
  • Zahnbehandlung
  • Zahnersatz
  • Inlays, Implantate, Zahnstaffel
  • Beitragsrückerstattung

Abhängig von Ihren konkreten Voraussetzungen und Ansprüchen können aus den unterschiedlichen Leistungsumfängen erhebliche Kostenrisiken resultieren: Benötigen Sie beispielsweise eine Brille, gehört dies in der Regel nicht in den Leistungskatalog der Beihilfe – Sie würden also die Kosten allein tragen müssen. Bei der Auswahl des Beihilfeergänzungstarifes achten wir demnach darauf, dass dieser Punkt komfortabel abgedeckt ist und Sie die Kosten erstattet bekommen.

Noch drastischer kann sich das Thema Zahnbehandlung und Zahnersatz darstellen: So gehören bereits hochwertige Zahnfüllungen, wie zum Beispiel Inlays, und prophylaktische Maßnahmen in einen guten Ergänzungstarif, schließlich können diese die Wahrscheinlichkeit größerer Behandlungen reduzieren. Allerdings sollten dann auch die Kosten dafür getragen werden. Wird jedoch Zahnersatz notwendig, sollten Sie sich darauf verlassen können, dass Sie moderne Versorgungslösungen in Anspruch nehmen können, wie beispielsweise Implantate. So vermeiden Sie nämlich, dass gesunde Zähne beschädigt werden müssen, um zum Beispiel eine Brücke zu befestigen.

Wir sondieren also Punkt für Punkt, welche Leistungen für Sie wichtig sind. Einige grundlegende Dinge empfehlen wir Ihnen aber in jedem Fall, so zum Beispiel den offenen Hilfsmittelkatalog, der keine Einschränkungen vorsieht, die Höhe der Erstattung im Verhältnis zur Gebührenordnung oder die Frage der möglichen Beitragsrückerstattung.

Quantität und Qualität: Das Verhältnis muss stimmen

Allerdings achten wir auch auf die Qualität des Krankenversicherers, der den relevanten Beihilfeergänzungstarif anbietet: Einerseits legen wir Wert darauf, dass es sich um einen erfahrenen Krankenversicherer handelt. Das ist insbesondere in Bezug auf die Beitragskalkulation wichtig. Es nützt Ihnen nämlich nicht viel, wenn Sie mit einem niedrigen Beitrag einsteigen und der Versicherer die anfallenden Kosten unterschätzt hat und deswegen drastische Beitragsanpassungen durchführen muss. Zum anderen spielt aber auch die Servicequalität eine große Rolle: Ob offene Fragen oder ein berechtigter Leistungsanspruch – die Bearbeitung Ihres Anliegens muss kompetent erfolgen und reibungslos funktionieren. Auch in diesem Punkt können wir auf fundierte Erfahrungswerte zurückgreifen, die wir Ihnen gerne zur Verfügung stellen.

Wie Sie sehen, ist die Auswahl eines passenden Beihilfeergänzungstarifes durchaus eine komplexe Angelegenheit, die nicht nur spezielle Kompetenzen, sondern auch Berufserfahrungen voraussetzt. All diese Leistungen übernehmen wir sehr gerne für Sie, ohne dass Ihnen dafür zusätzliche Kosten entstehen. Fordern Sie einfach direkt unsere Expertise an – wir nehmen uns gerne Zeit für Sie.

Mike Hofmann ist deutschlandweit unabhängiger Versicherungsmakler. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

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Datum: 17. Oktober 2018

„Alle 4 Sekunden kommt es in Deutschland zu einem Unfall. Das macht 9 Millionen Unfälle jährlich. Mehr als zwei Drittel aller Unfälle ereignen sich in der Freizeit, wenn die gesetzliche Unfallversicherung nicht schützt. Sichern Sie sich und Ihre Familie daher mit unserem ausgezeichneten Unfallschutz ab. Weltweit und rund um die Uhr.“

Die negativen Schlagzeilen machen Angst

Nicht ganz 9 Millionen Unfälle, sondern genauer gesagt 7.884.000 Unfälle ereignen sich jedes Jahr. Es ist kein Einzelfall, dass in der Branche häufiger mit falschen Zahlen geworben wird. Oft wird mit Übertreibungen gearbeitet und Texte werden sehr alarmierend, aufdringlich und aufgesetzt verfasst. Daher sollte man beim Lesen immer aufpassen, auch wenn in diesem Fall die Konsequenz gleich ist: Unfälle passieren plötzlich, sind unvorhersehbar und geschehen öfter als gedacht.

Hierfür wäre es natürlich praktisch, die Wahrscheinlichkeit des Eintretens eines Schadens und dessen Ausmaß jeden Tag aufs Neue einschätzen zu können. Aber so leicht hat man es im Leben selbstverständlich nicht. Fakt ist jedoch – die Risiken lauern überall!

Warum eine Unfallversicherung und wie funktioniert sie?

Eine Unfallversicherung ermöglicht es Dir, die finanziellen Folgen im Falle eines Unfalls zu minimieren und Einkommensausfälle auszugleichen.

Wenn Dir etwas zustößt, wird die Leistung der Versicherung anhand einer Gliedertaxe bemessen. Hier erhältst Du einen bestimmten Invaliditätsgrad. Beispielsweise entspricht der Verlust eines Daumens 20%, eine Querschnittslähmung hingegen 100%. Heutzutage gibt es auch die Möglichkeit, verschiedene Körperteile separat zu versichern. Bei einem Musiker könnte man bei dem Daumen sogar von 100% ausgehen. Die Leistungen sind individuell zu berechnen.
Der Unfallversicherung liegt eine Versicherungssumme zugrunde, die vor Abschluss des Vertrages zwischen Dir und dem Versicherer vereinbart wird. Der in Prozenten dargestellte Invaliditätsgrad gibt im Schadensfall letztlich den Anteil an, welcher Dir von der Versicherungssumme ausgezahlt wird.

Per Gesetz ist man bei der Arbeit unfallversichert. Hier übernimmt die Versicherung die Kosten für Unfälle am Arbeitsplatz oder auf dem direkten Hin- und Rückweg. Machst Du z.B. nach der Arbeit einen Umweg, um noch einkaufen zu gehen und wirst in einen Unfall verwickelt, erhältst Du keine Leistungen von der gesetzlichen Unfallversicherung. Die Unfallversicherung greift nämlich nicht zu Hause, in der Freizeit, im Urlaub, etc. Doch genau da passieren die meisten Unfälle. Außerdem ereignen sich im Schnitt kleinere Unfälle wie z.B. ein Beinbruch im Laufe des Lebens häufiger als große Unfälle wie eine Querschnittslähmung.

Der Knackpunkt hierbei ist, dass natürlich eine Menge Geld eingezahlt wird, aber die Wahrscheinlichkeit eine Querschnittslähmung zu erleiden, sehr gering ist. Je größer und umfangreicher also der Schaden, desto mehr Geld bekommt man von seiner Versicherung zur Verfügung gestellt, je kleiner der Schaden, umso weniger Geld, unabhängig von den jahrelang eingezahlten Beträgen. Dieser Fakt wurde bei der Unfallversicherung jahrelang kritisiert.

Der Wandel im Versicherungs-Denken: Weg von der Angst!

Nun drehen wir kurz die Zeit etwas zurück. 1990 war die Wiedervereinigung Deutschlands in vollem Gange und der Startschuss für den Raubzug der Versicherungsvertriebe gegeben. Besonders in den neuen Bundesländern wurde die Bevölkerung förmlich überrannt und mit neuen Gesprächstaktiken von Versicherungsvertretern konfrontiert, mit denen sich niemand auskannte. Das Unwissen wurde schamlos ausgenutzt. Die Industrie lebte von Angst und Gier – diese beiden Faktoren ergaben ein geschicktes Marketingkonzept, um nun richtig viel Geld zu verdienen. Ein Fossil dieser Zeit ist eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr. Kurzum: Ein teurerer Vertrag und eine schlechte Geldanlage.

Zum Glück hat sich in den letzten Jahren in dem Versicherungsfeld vieles getan. Die Unfallversicherungen wurden verändert, verbessert, revolutioniert. Es wurden verschiedene Bausteine hinzugefügt. Jetzt gibt es Unfallversicherungen, welche nicht nur die medizinischen Kosten (Erstversorgung, Heilbehandlung, Rehabilitation), sondern auch die unfallverbundenen Kosten abdecken (Krankentransport, längerfristige Folgen, Sterbegeld für Hinterbliebene usw.). Der genaue Umfang der Leistung hängt immer vom vereinbarten Vertrag ab.

Die „Eigenbewegung“ bei der Unfallversicherung

Einer der wichtigsten Bausteine ist die „Eigenbewegung“. Eine klassische Standard-Versicherung würde einen Schaden, der durch Eigenbewegung verursacht wurde, nicht abdecken. Wenn Du Dir beispielsweise im Winterurlaub beim Skifahren das Knie verdrehst oder beim Fußballspiel durch Stolpern über die eigenen Füße einen daraus resultierenden Bänderriss erleidest, muss die Versicherung nicht leisten.

Denn ohne den Baustein „Eigenbewegung“ sind nur Unfälle abgedeckt, bei denen ein Ereignis von außen plötzlich und unerwartet auf Dich einwirkt. Du solltest daher genau prüfen, welche Leistungen in Deinem Vertrag inbegriffen sind und welche Du gern noch ergänzen möchtest. Der zu zahlende Beitrag verändert sich meist nur minimal, doch der Leistungsunterschied ist enorm.

Achtung Stolperfalle: Kürzungen im Leistungsfall

Aufgepasst werden sollte bei dem Baustein „Mitwirkungsanteil einer Vorerkrankung“. So mancher Versicherer behält sich im Leistungsfall vor, Leistungen zu kürzen, wenn eine bestehende Krankheit die Invalidität mit verursacht hat. Dazu folgendes Beispiel: Bei einem Skiunfall hat sich der Versicherungsnehmer das Knie schwer verletzt. Während des Unfalls hatte dieser schon eine bestehende Muskelerkrankung. In diesem Fall wird die Leistung um mehrere tausend Euro gekürzt, da der Versicherer davon ausgeht, dass auch die bereits bestehende Muskelerkrankung Mitschuld am Ausmaß der Verletzung trägt. Gute Tarife jedoch verzichten auf den Mitwirkungsanteil oder schränken ihn erheblich ein.

Komplett berufsunfähig. Was nun?

Eine weitere wichtige Frage ist natürlich immer: Wie sichert man sich überhaupt für den Fall einer kompletten Berufsunfähigkeit durch Unfall ab?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet den umfassendsten Schutz, wenn Du im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten kannst. Da die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit auf Krankheiten zurückgehen und nur ein Zehntel auf Unfälle, ist diese Versicherung ein sinnvolles Fundament. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte in jungen Jahren und möglichst ohne Vorerkrankungen abgeschlossen werden, da mit einer bestehenden Krankheit der Abschluss des Vertrages durch den Versicherer abgelehnt werden könnte oder aber saftige Risikozuschläge die Prämie in die Höhe treiben.

Fazit: Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Unfallversicherung kann eine gute Zusatzversicherung sein, jedoch ersetzt sie niemals den umfangreichen Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Da jeder Mensch ein Individuum ist und für sich abwägen muss, auf welche Punkte er Wert legt, solltest Du Dich immer ausführlich mit den Themen auseinander setzen, bevor es zur Unterschrift unter einem Vertrag kommt.

Achte immer auf das Preis-Leistungs-Verhältnis und vergiss die Bausteine „Eigenbewegung“ und „Mitwirkungsanteil“ nicht. Sei vorsichtig, handele mit Bedacht und bleib gesund.

Mike Hofmann ist deutschlandweit unabhängiger Versicherungsmakler. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

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Datum: 26. September 2018

Mit der Geburt eines Kindes warten viele spannende neue Herausforderungen auf die frisch gebackenen Eltern. Die anfallenden Aufgaben im Alltag, der Tagesablauf, der geliebte Schlafrhythmus und nicht zuletzt die Prioritäten ändern sich um 180°. Alle Eltern wollen von Anfang an alles richtig machen – ganz schön viel auf einmal. Damit Ihr als Eltern beim Thema Versicherungsschutz für Euch und Euer Kind schnell und optimal aufgeklärt seid, gibt es nun das wichtigste im Überblick.

Haftpflichtversicherung

„Eltern haften für ihre Kinder“ – diese Warnhinweise sind niemanden unbekannt, doch treffen sie nur bedingt zu. Gemeint ist, dass Eltern im Schadensfall dann haftbar gemacht werden können, wenn sie ihre Aufsichtspflicht für ihre Kinder verletzt haben. Ist dies tatsächlich der Fall, sollte die Familie über eine Haftpflichtversicherung verfügen, um anfallende Kosten für den verursachten Schaden begleichen zu können. Versicherungen bieten hierfür spezielle Familien-Haftpflichtversicherungen an, da verschiedene separate Versicherungen mehr Geld kosten als eine für alle. Es ist daher ratsam, nach der Geburt in einen Familientarif zu wechseln.

Kinder unter 7 Jahren gelten allgemein als nicht schuldfähig bzw. als deliktunfähig und sind daher nicht haftpflichtig zu machen. So weit, so gut! Man stelle sich nun folgendes Szenario vor:

Ihr seid bei guten Freunden zu Besuch. Alle sitzen im Wohnzimmer beisammen und die Stimmung ist ausgelassen. Beim Spielen reißt plötzlich Euer 6-jähriges Kind ausversehen das Handy Eures Freundes herunter und es geht kaputt. Als Entschuldigung und Besänftigung bringt Ihr schnell an, dass Ihr für den Schaden natürlich aufkommt. Wozu hat man denn eine private Haftpflichtversicherung?! Falsch gedacht!

  1. Euer Kind ist mit 6 Jahren deliktunfähig und kann somit nicht zum Schadensersatz verpflichtet werden.
  2. Ihr als Eltern habt durch Eure Anwesenheit Eure Aufsichtspflicht nicht verletzt und haftet daher in diesem Fall nicht.

Resultat: Die Haftpflichtversicherung sieht keinen Grund, den Schaden zu übernehmen und der Geschädigte geht leer aus.

Doch wie es unter Freunden und der Familie so ist, fühlt man sich trotzdem in der moralischen Pflicht, den Schaden zu ersetzen, damit man auch weiterhin harmonische Spieleabende miteinander verbringen kann, ohne ein schlechtes Gewissen haben zu müssen.

Für diesen Fall wurde eine interessante Lösung von Versicherern gefunden. Sie bieten Haftpflichtversicherungen an, welche auch „deliktunfähige Kinder“ einschließen und leisten quasi auch für Kinder unter 7 Jahren auf Wunsch der Eltern hin, damit Freundschaften und das gute Verhältnis zum Nachbarn bestehen bleiben. Die Höchstersatzleistung des Versicherers ist hierbei meist auf einen bestimmten Betrag festgelegt.

Risikolebensversicherung

Wer Kinder bekommt, trägt auch die Verantwortung, dass es Ihnen gut geht und sie möglichst sorgenfrei leben können. Der Tod ist hierbei immer ein Thema, an das man gerade jetzt – wo es um Geburt, Kinder und Familie geht – gar nicht denken möchte. Dennoch nimmt das Thema Absicherung nach dem Todesfall gerade für die Hinterbliebenen einen hohen Stellenwert ein. Es ist daher ratsam mit einer Risikolebensversicherung die Familie im Falle des Todes eines Elternteils oder beider Eltern langfristig finanziell abzusichern. Verfügst Du bereits über eine solche Versicherung, solltest Du diese an Deine aktuelle familiäre Situation anpassen, damit der Hinterbliebenenschutz auch wirklich ausreichend ist. Meistens lässt sich die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung problemlos anpassen.

Aussicht auf Berufsunfähigkeitsversicherung

Gerade noch im Laufgitter und jetzt schon an Beruf denken? Ist das nicht etwas übertrieben? Zugegeben, das Thema Berufsunfähigkeit (BU) steht sicher nicht an erster Stelle, wenn das Kind auf der Welt ist. Das Thema Gesundheit dafür schon. Um später eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Erwachsenenalter so unkompliziert wie möglich abschließen zu können, besteht die Möglichkeit, den aktuellen Gesundheitszustand in jungen Jahren vertraglich „zu speichern“. Möchte man nun mit Beginn eines Arbeitsverhältnisses oder später eine BU vereinbaren, wird vom Gesundheitszustand bei Abschluss des Vertrages (Anwartschaft auf Haftpflichtversicherung) ausgegangen. Es erfolgt keine erneute Gesundheitsprüfung, welche mit zunehmendem Krankheitsrisiko im Alter nicht mehr so leicht zu bestehen ist. Sollte man an einer Berufsunfähigkeitsversicherung kein Interesse mehr haben, so fließt das angesammelte Kapital in die Rentenversicherung.

Ein weiterer Vorteil ist, dass die Beiträge im Kindesalter noch sehr gering ausfallen und bei zunehmendem Alter auch gering bleiben, wenn man bereits in jungen Jahren einen Vertrag abgeschlossen hat.

Kinderrentenversicherung

Das Thema Rente bildet aktuell einen großen Diskussionsbedarf. Die Menschen werden in Deutschland immer älter, doch die Geburtenrate nicht unbedingt höher. Es mangelt an Zeit, oder besser gesagt: am richtigen Zeitpunkt, Kinder zu bekommen. Es entsteht ein Ungleichgewicht. Dieses Ungleichgewicht wird sich in der Zukunft bemerkbar machen, das ist sicher!

Daher ist es sinnvoll, schon jetzt privat fürs Kind vorzusorgen. Früh Sparen lohnt sich! Die meisten Menschen fangen erst an zu sparen, wenn sie merken, dass das Geld knapp wird. Doch mit dem Einzahlen eines kleinen Betrages von Geburt an, kann eine große Summe bis zum Erreichen des Erwachsenenalters des Kindes angespart werden. Somit wird der Grundstein eines späteren Alterseinkommens gelegt und das Kind ist besonders im Alter finanziell abgesichert. Zu Beginn zahlen Eltern oder Großeltern die Beiträge, welche verzinst werden, in die Rentenversicherung ein. Später übernimmt das Kind die Beitragszahlung. Je länger die Laufzeit, desto geringer fallen die Beiträge aus. Es zahlt sich also im wahrsten Sinne des Wortes aus, zeitig ans Sparen zu denken.

Ist das Ende der Laufzeit erreicht, wird das Kapital entweder komplett oder aber als lebenslange Rente ausgezahlt. Somit hat eine Kinderrentenpolice zwei nützliche Vorteile:

  1. Aufbau von Kapital und
  2. Absicherung im Alter.

Sie sollten vor dem Vereinbaren einer Kinderrentenversicherung, auf deren zeitlich unabhängige, flexible und individuelle Anpassbarkeit achten. Lange Laufzeiten gehen immer mit einem Wechsel der Lebensumstände eines Menschen einher. Niemand kann wissen, wo er in 40 Jahren steht.

Flexible Zuzahlungen, das Pausieren von Beitragszahlungen, Kapitalentnahmen ohne Gebühren und das spätere Hinzufügen von Versicherungsleistungen ohne erneute Gesundheitsprüfungen sollten daher Teil der Versicherungskonditionen sein.

Für detailliertere Auskünfte und offen gebliebene Fragen rund ums Thema Familienglück und Absicherung dürft Ihr Euch gern telefonisch an uns wenden oder nehmt einfach per E-Mail mit uns Kontakt auf. Wir freuen uns auf ein persönliches und für Dich 100% kostenfreies Gespräch mit Dir.

Mike Hofmann ist deutschlandweit unabhängiger Versicherungsmakler. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

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Datum: 24. Juni 2018

Urlaubszeit, schönste Zeit! Endlich nach monatelangem Schuften mal wieder die Koffer packen, verreisen und einfach die Seele baumeln lassen. Wer verschwendet da in seiner Urlaubsvorfreude schon einen Gedanken an eine Auslandskrankenversicherung? An Krankheit im Urlaub möchte man doch gar nicht denken. Außerdem wird die Krankenversicherung sich schon im Fall der Fälle um alles kümmern. Oder etwa nicht?

Ob Deine normale Krankenversicherung ausreicht oder wann Du besser eine Auslandskrankenversicherung abschließen solltest, erfährst Du in diesem Artikel.

Jeder Fünfte erkrankt im Urlaub

Das „kleine“ Nickerchen am Strand hat seine Spuren in Form von starkem Sonnenbrand hinterlassen, aus anfänglichen Halsschmerzen im Flugzeug dank Klimaanlage hat sich eine fette Erkältung entwickelt, der Seeigel hat einen Stachel weniger- nämlich den in Deinem Fuß, auf den rutschigen Fliesen am Pool ausgerutscht und dann noch Salmonellen im Frühstücksei – DAS Horrorszenario für jeden Urlauber. Zugegeben, alles auf einmal ist eher unwahrscheinlich, aber die Liste der möglichen Krankheiten und Unfälle im Urlaub ist lang.

Knapp ein Viertel der deutschen Bevölkerung musste im Urlaub bereits ärztliche Hilfe in Anspruch nehmen – jeder Fünfte davon in Form eines Arztbesuches und 8 % mussten sogar im Krankenhaus behandelt werden (laut Umfrage des TNS Infratest’s).

Grundversicherungsschutz in 40 Staaten

Generell gilt in allen Ländern, mit denen Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat, ein Grundversicherungsschutz für gesetzlich Versicherte. Zum Beispiel in Brasilien, Indien, Israel, Tunesien, Marokko und 15 weiteren Ländern. In diesen 20 Ländern sowie innerhalb der EU bist Du medizinisch abgesichert.

Wer in Deutschland gesetzlich versichert ist, besitzt außerdem eine Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC). Sie ist auf der Rückseite Deiner Versicherungskarte aufgedruckt. Über diese können Arztbesuche in allen Ländern der EU abgerechnet werden. Doch für Leistungen, welche über die Grundversorgung hinaus gehen, musst Du als Urlauber selbst aufkommen. Weil das schnell sehr teuer werden kann, ist eine Auslandskrankenversicherung ratsam.

Auslandskrankenversicherung unter der Lupe

„Um sich gegen die finanziellen Risiken in Zusammenhang mit einer ärztlichen Behandlung im Ausland abzusichern, ist eine Zusatzversicherung sinnvoll“, rät Betina Chill, Stiftung Warentest.

Sobald die anfallenden Kosten im Ausland den Regelsatz in Deutschland überschreiten, müssen diese aus der eigenen Tasche bezahlt werden. Dazu kann es schnell kommen, da in vielen Ländern die medizinische Versorgung weitaus teurer ist als in Deutschland. Eine Zusatzversicherung deckt für solche Fälle die Mehrkosten ab.

Der Versicherungsschutz gilt in der Regel für Reisen von maximal 6-8 Wochen Dauer für das gesamte Jahr, unabhängig davon, wie oft in den Urlaub gefahren wird. Es muss nur die Obergrenze pro Reise berücksichtigt werden. Bei längeren Auslandsaufenthalten, beispielsweise während des Studiums, sollten aber spezielle Verträge abgeschlossen werden.

Einen weiteren großen Vorteil der Auslandskrankenversicherung bildet der Rücktransport nach Deutschland. Denn für einen Rückflug mit medizinischer Betreuung kommen ohne zusätzliche Auslandskrankenversicherung weder die gesetzliche noch private Krankenversicherung auf.

Wer sehr viel Wert auf die Behandlung in vertrauter Umgebung legt, sollte in seinen Verträgen jedoch beachten, dass der Rücktransport wirklich immer übernommen wird. Auch dann, wenn er nicht nur „medizinisch notwendig“, sondern auch „medizinisch sinnvoll und vertretbar“ ist. Bei der medizinischen Notwendigkeit können die Meinungen zwischen Versicherer und Patient meist stark auseinander gehen. So würde ein verletzter Skiurlauber in der Schweiz aus den Augen des Versicherers ausreichend im zivilisierten Ausland behandelt werden können, auch wenn der Patient lieber nach Deutschland in ein Krankenhaus nahe seines Zuhauses und seiner Familie gebracht werden wöllte. Dies wäre nicht notwendig, aber medizinisch sinnvoll, da bekanntlich die Heilungschancen in einer vertrauten Umgebung viel höher sind.

Einige Versicherungen orientieren sich an der Krankheitsdauer. Sie übernehmen beispielsweise den Rücktransport, wenn der Krankenhausaufenthalt voraussichtlich länger als 14 Tage andauern wird.

Durchblicken im Tarifdschungel

Wie so oft im Leben ergibt es auch hier Sinn, sich umfassend zu informieren. Die Angebote und Tarife der Versicherer können stark variieren und sollten hinsichtlich des Preis-Leistungsverhältnisses unter die Lupe genommen werden.

Hierbei können Dir Vergleichsportale helfen, einen guten Tarif für Dich auszuwählen. Beispielsweise bietet die Stiftung Warentest eine Übersicht aus 47 Tarifen für Benutzer an. Bist du unsicher worauf Du bei der Auswahl der Versicherung achten solltest, so unterstützen wir Dich gern 100 % kostenlos. Wir führen einen umfassenden Vergleich für Dich durch und wählen den Tarif, der am besten zu Deiner Reise und Deinen persönlichen Umständen passt.

Auslandskrankenversicherungen erhältst Du als Einzelperson schon für weniger als 10 € im Jahr. Für Familien bestehen spezielle Angebote von 15-30 €. Die klassischen Leistungen decken Arztbesuche, verordnete Arznei- und Hilfsmittel, Krankenhausaufenthalte und Rücktransporte nach Deutschland ab. Es ist wichtig, dass der Versicherer hierfür eine Notrufmöglichkeit für den Erkrankten eingerichtet hat, um ihn im Krankheitsfall im Ausland bei Fragen und Problemen zu unterstützen.

Weitere nützliche Leistungen der Auslandskrankenversicherung:

  • Organisation von Gepäckrückholung
  • Übernahme von zusätzlichen Hotelkosten bis 2.500 €, wenn der gebuchte Aufenthalt wegen eines Krankenhausaufenthaltes unterbrochen/ verlängert werden muss
  • Organisation und Bezahlung einer Betreuung der versicherten Kinder unter 18 Jahren, wenn die begleitenden Erwachsen schwer erkrankt sind
  • Kostenerstattung eines Krankenbesuchs bei einem Krankenhausaufenthalt des Versicherten länger als 5 Tage
  • Kostenübernahme bei notwendigen Schwangerschaftsuntersuchungen und Entbindungen während der Reise

Achtung!

Für Familien, Schwangere und chronisch Kranke verstecken sich in einigen Policen Klauseln, welche ihren Versicherungsschutz einschränken. So sind bei manchen Familienversicherungen Kinder nur bis 17 Jahren mitversichert. Für Schwangere besteht das Risiko, dass eine Frühgeburt nicht mit abgedeckt ist und für chronisch Kranke, dass die medizinische Versorgung nicht inbegriffen ist.

Bei sogenannten Unruheländern gilt zu beachten, dass der Versicherungsschutz verfällt, wenn entgegen der Reisewarnungen des Auswärtigen Amtes in diese Länder eingereist wird.

Es ist für Dich daher wirklich empfehlenswert, vor allem bei Reisen außerhalb der Europäischen Union, eine Auslandskrankenversicherung abzuschließen und vorher mit dieser Kontakt aufzunehmen, um inbegriffene Leistungen zu erfragen. Schließlich sollst Du Dich im möglichen Krankheitsfall auf Deine Genesung und nicht das Geld konzentrieren. Und das geht nur, wenn einer bestmöglichen medizinischen Versorgung und finanziellen Absicherung nichts im Wege steht.

Wenn Du noch weitere Fragen rund um das Thema Auslandskrankenversicherung haben solltest, dann beraten wir Dich gern und 100 % kostenfrei. Schreibe uns einfach eine Nachricht!

Mike Hofmann ist deutschlandweit unabhängiger Versicherungsmakler. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

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Datum: 13. Juni 2018
Artikel von Tristan Süß

Die Lehrerverbeamtung schreitet voran – ab 2019 ist es soweit. Im ersten Teil zum Thema Lehrerverbeamtung haben wir Dir zu den folgenden Themen einen Überblick gegeben:

  • Bringt der Beamtenstatus Sicherheit?
  • Dienstunfähigkeit bei Beamten
  • Wann hast Du Anspruch auf ein Ruhegehalt?

Zum Teil eins gelangst Du hier: Lehrer in Sachsen? – Endlich verbeamtet! Teil 1

In diesem zweiten Teil möchten wir Dir gern wichtige Details zum Thema Krankenversicherung und Diensthaftpflichtversicherung für Lehrer näherbringen.

Krankenversicherung für Lehrer

Verbeamtete Lehrer haben die Wahl zwischen der gesetzlichen Absicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV). Es ist eine Grundsatzentscheidung, ob man das Sachleistungsprinzip der GKV oder das Kostenerstattungsprinzip der PKV wählt.

Die gesetzlichen Kassen haben einen Leistungskatalog, der von der Regierung festgelegt wird und zwischen den einzelnen Anbietern nur geringfügig differiert. Die PKV indessen bietet einen deutlich größeren Gestaltungsspielraum. Verträge können individuell zugeschnitten und Schwerpunkte in der Versorgung gesetzt werden. Die Fülle an unterschiedlichen Tarifvarianten und Versicherern bietet die Möglichkeit, frei von regulatorischen Zwängen einen Anbieter zu finden, bei dem man sich wohlfühlt.

Beitragsentwicklung, Finanzstärke und Marktpräsenz sind wichtige Eckpfeiler bei der Suche nach dem richtigen Versicherungsunternehmen. Wer verbeamtet ist, profitiert von den äußerst günstigen Beamtentarifen, die fast alle privaten Krankenversicherer anbieten. Sich gesetzlich zu versichern, würde einerseits eine schlechtere Gesundheitsversorgung und andererseits höhere Beiträge bedeuten.

Zu den günstigen Tarifen kommt noch hinzu, dass der Dienstherr mindestens die Hälfte der Beiträge als Beihilfe zur Krankenversicherung übernimmt – bei der gesetzlichen Krankenkasse ist dies nicht der Fall. Somit ist die PKV auch die Absicherung, die fast alle Beamte wählen.

Oft scheuen sich Menschen mit Vorerkrankungen vor der PKV und wählen aus Angst vor nicht zu bezahlenden Prämien die gesetzliche Regelversorgung. Grundsätzlich stimmt es, dass der private Krankenversicherer seine Prämie auch nach dem Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers kalkuliert, schließlich bedeutet eine bereits angeschlagene gesundheitliche Verfassung ein höheres Krankheitsrisiko.
Allerdings darf der Versicherer bei Beamten einen Risikozuschlag von maximal 30 % erteilen. Selbstständige und Angestellte werden unterdessen auch bei Beschwerden wie chronischen Rückenleiden häufig mit massiven Zuschlägen oder sogar einer Ablehnung konfrontiert.

Die Option, einen Beamten gar nicht zu versichern, hat ein PKV- Anbieter nicht. Hier besteht eine gesetzliche Verpflichtung zum Abschluss des Vertrages für die Versicherungsgesellschaft. Die Krankenversicherung ist wohl der wichtigste Vertreter unter den Absicherungen.
Eine ausführliche und kompetente Beratung bei der Entscheidung zwischen GKV und PKV, bei der Wahl des passenden Tarifumfanges und des Versicherungsunternehmens ist daher unerlässlich.

Diensthaftpflichtversicherung für Lehrer

Für eine Privatperson ist die Haftpflichtversicherung als unerlässlicher Schutz vor Schadensersatzforderungen längst bekannt und anerkannt. Die Mehrheit der Deutschen verfügt über eine solche Absicherung.

Die Privathaftpflichtversicherung leistet jedoch nur, wenn der Schaden im nichtberuflichen Umfeld verursacht wird. Wird der Lehrer also im Rahmen seiner Dienstausübung haftbar gemacht, besteht kein Versicherungsschutz.

Der Grundsatz „Wer fahrlässig einen Sach-, Personen- oder Vermögensschaden verursacht, haftet Privatvermögen in unbegrenzter Höhe“ gilt auch am Arbeitsplatz im Beamtenverhältnis. Viele fühlen sich dennoch sicher, denn bei einigen Schäden haftet der Dienstherr. Liegt lediglich eine einfache Fahrlässigkeit vor, also ein Schaden der durch Verhalten verursacht wurde, was vom Standpunkt eines objektiven Dritten aus eben einmal passieren kann, haftet der Dienstherr in voller Höhe für den Lehrer.

Problematisch wird es jedoch schon, wenn zumindest mittlere oder normale Fahrlässigkeit vorliegt. Diese tritt ein, wenn die im Verkehr erforderliche Sorgfalt außer Acht gelassen wurde und der bagatellhafte Charakter der einfachen Fahrlässigkeit fehlt. Auch hier zahlt erstmal der Dienstherr, der aber nun den Schadenverursacher zumindest anteilig in Regress nehmen kann.

Bei grober Fahrlässigkeit, also wenn Sorgfaltspflichten schwer verletzt wurden, haftet der Lehrer ganz für sich allein. Dies ist zum Beispiel der Fall, wenn ein Sportlehrer seine Schüler weiterturnen lässt, während er sich nicht mehr im Raum befindet und so die korrekte Ausführung seiner Anweisungen nicht mehr überwachen kann.

Eine Diensthaftpflichtversicherung ist nicht teuer. Die Monatsbeiträge befinden sich bei vielen Anbietern im einstelligen Bereich, dennoch kann sie vor existenzbedrohenden Schadensersatzforderungen, vor allem bei dauerhaften körperlichen Verletzungen und Beeinträchtigungen, schützen.

Bei der Auswahl des richtigen Tarifs gilt es, auf das Vorhandensein einiger Bausteine Acht zu geben. Beispielsweise ist der Schlüsselverlust ein Schaden, der den Austausch der gesamten schulischen Schließanlage nach sich zieht und statistisch gesehen sehr häufig eintritt.

Auch die Deckungssumme sollte vernünftig gewählt werden, denn während eine Absicherung von unter 3 Millionen Euro nicht empfehlenswert ist (da zu gering), ist eine unbegrenzte Deckung häufig unnötig teuer und meist nicht notwendig.

Mitunter verstecken sich auch Selbstbeteiligungen in den Vertragswerken, die für den Versicherungsnehmer schlecht sichtbar sind bis der Fall der Fälle eintritt. Gerade beim Schlüsselverlust ist dies ein beliebtes Mittel der Versicherer, um Kosten im Schadensfall zu senken.

Häufig kann die Diensthaftpflicht- auch mit der Privathaftpflichtversicherung im Paket abgeschlossen werden. Das spart Beitragskosten und erleichtert die Vertragsverwaltung. Eine Versicherung, die vor so ernstzunehmenden Gefahren schützt, sollte nicht leichtfertig abgeschlossen werden. Ein umfangreicher Marktvergleich und eine gründliche Beratung zu Deinen ganz persönlichen Risiken und Bedürfnissen fördert das passende Produkt zu Tage.

Deshalb scheue Dich nicht einen persönlichen Beratungstermin zu vereinbaren. Dieser ist bei uns 100 % kostenfrei. Wir stehen Dir gern mit Rat und Tat zur Seite.

Mike Hofmann ist deutschlandweit unabhängiger Versicherungsmakler. Er hat es sich zur Aufgabe gemacht die Versicherungsbranche zu revolutionieren - Weg von der angstbehafteten Beratung, hin zu einer Beratung, die seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bietet.

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